Für die Aufnahme eines Kredits ist für den Kreditnehmer eines sehr entscheidend: die Kreditzinsen. Hier lohnt sich immer ein Vergleich, um einen möglichst günstigen Kredit abschließen zu können. Doch worauf muss ich bei den Kreditzinsen achten und was kann ich tun, um möglichst günstige Zinsen zu erhalten?
Die Höhe der Kreditzinsen wird durch verschiedene Faktoren beeinflusst. Einige davon liegen nicht in der Macht des Kreditnehmers. Dazu gehören der Leitzins der Europäischen Zentralbank, von dem alle Banken beeinflusst werden, da sie dort Geld leihen oder investieren. Auch Ihr Familienstand und Ihr Alter ist als gegeben hinzunehmen. Wenn Sie die Grundvoraussetzungen für einen Kredit erfüllen, ist es allerdings wesentlich, sich den Faktoren zu befassen, die Sie durchaus beeinflussen können. Dazu gehört unter anderen Ihre Bonität bzw. Ihr Schufa Score.
Finden Sie hier Informationen rund um Zinsen bei einem Kredit, günstige Kreditzinsen und Möglichkeiten, den besten Zinssatz zu finden, auf unserer Seite. Wir erläutern Begriffe und Faktoren um den Kreditzins und informieren Sie über die wesentlichen Aspekte beim Vergleichen von Zinssätzen.
Lesen Sie auf dieser Seite über:
- Die Rolle Ihres Schufa Scores für Ihre Zinsen
- Kreditzinsen, Nominal- und Effektivzinsen und Tilgung
- Günstige Zinsen und von was sie abhängen
Nominal- und Effektivzinssatz
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, vergleicht normalerweise die verschiedenen Kreditangebote anhand der Zinsen. Im Moment sind die Zinsen sehr niedrig: Der durchschnittliche Effektivzinssatz für Konsumentenkredite liegt laut der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank knapp unter 6%.
Jedoch ist es immer wesentlich, sich anzusehen, wie Zinsen entstehen und wie sie mit der Form der Tilgung zusammenhängen, um die bestmögliche Lösung für die individuelle Situation zu finden. Ein Ratenkredit ohne besonderen Verwendungszweck kann für den Verbraucher nämlich im Endeffekt sehr unterschiedliche Zinssätze bedeuten – besonders hohen Einfluss hat die Laufzeit und der Effektivzins dabei.
Der Einfluss der Tilgung auf die Zinsen
Wenn man sich Geld von einer Bank oder einem Kreditinstitut leiht, wird der Betrag, der zurückgezahlt werden soll, mit Zinsen behaftet. Diese sind eine Gebühr für das überlassene Kapital. Verschiedene Variablen bestimmen die Höhe der Zinsen eines Kredits. Dazu kommen wir später noch.
Die Tilgung, sprich die Rückzahlung der Kreditschuld erfolgt meist als monatliche Rate – oft bestehen die ersten Raten rein aus Zinsen, um dem Kreditgeber eine Absicherung zu gewährleisten. Im Vertrag ist festgehalten, in welcher Höhe monatlich Ratenzahlung bzw. Tilgung erfolgen soll.
Weitere Formen der Tilgung
Wenn es dem Kreditnehmer möglich ist, kann er auch zusätzliche außerplanmäßige Rückzahlungen vornehmen. Falls statt einer Annuitätentilgung (gleichbleibende Tilgung und Zinsen bei der Ratenhöhe) eine Ratentilgung (auch: Tilgungsdarlehen) gewählt wird, sinken die Zinsen mit der Zeit.
Eine weitere Form der Rückzahlung ist die endfällige Tilgung (auch: Tilgungssurrogat), bei der anfallende Zinsen zwar laufend gezahlt werden, der zu schuldende Betrag aber erst am Ende der Laufzeit. Zum Schluss ist noch die Sondertilgung zu nennen, die außerordentliche Zahlungen außerhalb der Ratenzahlung bezeichnet. Ist diese bewilligt, können allerdings zusätzlichen Zinsen entstehen.
Zusammenfassend kann man konstatieren, dass das Tilgungsdarlehen am günstigsten in Bezug auf Zinsen zu sehen ist, da hier die Zinslast im Laufe des Rückzahlungszeitraums abnimmt. Die endgültige Wahl der Tilgungsform sollte Ihren Möglichkeiten angepasst sein.
Bester Zinssatz bei guten Voraussetzungen
Wo Sie bis zu einem bestimmten Grad Einfluss haben, sind die folgenden Faktoren:
- Schufa Score und Bonität: wenn der Schufa Score gut oder sehr gut ist, bekommen Sie Kredite und gute Konditionen je nach Laufzeit und Verwendungszweck. Der Score drückt Ihre Kreditwürdigkeit aus. Ihre Bonität ist Ihre Zahlungsmoral und finanzielle Verlässlichkeit.
- Einkommensverhältnisse: ein geregeltes Einkommen ist wichtig, um einen Kredit und guten Zinssatz zu bekommen. Personen, die arbeitslos, in Probezeit oder befristet angestellt sind, haben schlechte Voraussetzungen dafür. Selbständige müssen generell mit höheren Zinssätzen rechnen.
- Sicherheiten, die hinterlegt werden können, wirken sich auch günstig auf Kreditkonditionen aus. Das könnte eine Immobilie oder Lebensversicherung sein, die als Sicherheit dienen könnte.
- Höhe und Dauer des Kredits beeinflussen natürlich auch die Zinsen. Da ein langfristiges und hohes Darlehen zum Beispiel mit einem höheren Risiko behaftet ist, werden daher die Zinsen entsprechend höher berechnet.
Ihre persönlichen Voraussetzungen, die Art Ihres Kredits und Ihre Bonität und Schufa Score beeinflussen also Ihre Zinsen. Wenn Sie sich für eine bestimmte Laufzeit entscheiden möchten, können Sie sich Ihre Zinsen auch ausrechnen.
Wie wichtig ist eine gute Bonität?
Wie bereits angedeutet, hat die Bonität einen enormen Einfluss auf die Kosten, also die Zinsen, für Ihren Kredit.
So bekommen Sie erstens den Kredit und zweitens einen günstigen Zinssatz. Banken unterscheiden zwischen bonitätsabhängigen und -unabhängigen Zinsen. Ein festgelegter Festzinssatz kann sich bei mittelmäßiger Bonität als Vorteil erweisen, während man mit einer ausgezeichneten Bonität dadurch eher einen Nachteil hat.
Wie kann ich meine Kreditzinsen berechnen?
Um Kreditzinsen zu berechnen, können Sie als Verbraucher nämlich eine einfache Formel verwenden, um sich Ihren Sollzinssatz anzusehen. Bei dieser Berechnung können Sie verschiedene Versionen wie zum Beispiel unterschiedliche Laufzeiten des Kredits ausprobieren. Dieses Werkzeug können Sie online finden oder Sie berechnen selbst:
| Z (Zinsen) = K (Kreditsumme) x P (aktueller Zinssatz) / 100. |
FAQ
Aktuell sind die Zinsen bei Krediten nicht sehr hoch, was u. a. mit dem Leitzins von 0% der EZB zu tun hat. Fragen Sie Konditionen für Kredite an – diese Anfragen scheinen nicht bei der Schufa auf. Generell haben Online-Kredite oft günstigere Zinsen aufgrund geringerer Betriebskosten.
Definitiv, Sie können damit viel Geld sparen, denn auch kleinste Zinsunterschiede machen in der Gesamtsumme einen großen Unterschied. Neben der Hausbank sollte man sich daher auch andere Angebote einholen.
Der ⅔ oder Zweidrittelzins ist eine Angabe eines Geldinstitutes über die Höhe des Zinssatzes für mindestens ⅔ derer Kunden. Zwei von drei Kunden bekommen mindestens diesen Zinssatz – oder einen günstigeren. Dieser Zinssatz ist insofern eine hilfreiche Variable im Vergleich von Krediten.
