Et lånetilbud fra din bank indeholder mange oplysninger, som kan være svære at finde hverken hoved eller hale i. Men det er vigtigt, at du forstår, hvordan du analyserer dit banktilbud, så du kan sammenligne tilbud fra flere forskellige banker og ultimativt forhandle dig til en lavere rente.
Når du modtager et lånetilbud fra din bank, er der mange ting, du skal være opmærksom på, inden du underskriver låneaftalen, og tilbuddet dermed bliver bindende. Men det kan være svært at overskue, hvad der er vigtigt at forholde sig til i et banktilbud, eftersom dokumentet indeholder et hav af informationer, der ofte forvirrer mere, end det gavner.
Her får du en guide til, hvordan du analyserer dit banktilbud. Det kan bruge til at opdage tal og formuleringer, der burde få alarmklokkerne til at ringe, samt at forhandle en bedre pris på dit lån – især hvis du sammenligner med lånetilbud, du har indhentet fra andre banker.
Lånebeløb
Er det beløb, der står i aftalen, det samme som det, du ansøgte om? I nogle tilfælde vil banken ikke gå med til at låne dig det ansøgte beløb, hvis de vurderer, at din økonomi ikke kan bære det, hvorfor de tilbyder dig et lavere lånebeløb end det ansøgte. Hvor meget, du kan låne, varierer fra bank til bank, eftersom forskellige banker vurderer kunders risici forskelligt. Derfor kan du ved at indhente lånetilbud fra andre banker, der faktisk kan tilbyde dig at låne det, du ønsker, forhandle et højere lånebeløb hos din egen bank.
OBS! Husk, at der er en grund til, at din bank ikke ønsker at udstede et lån til dig på det ansøgte beløb; banken har vurderet, at din økonomi vil lide for meget under tilbagebetalingen af et lån i det ønskede størrelsesbeløb. Du skal derfor være sikker på, du rent faktisk kan klare tilbagebetalingen af lånet inklusive renter og gebyrer, inden du begynder at forhandle om et højere beløb.
ÅOP
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og indeholder alle de årlige renter, gebyrer og andre udgifter, der er forbundet med lånet. Mange kigger på renten, når de skal vurdere, om et lån er dyrt eller billigt, men et lån med en lav rente kan sagtens være dyrere end et lån, der har en højere rente, hvis lånet med den lave rente kommer med en masse gebyrer, som ikke pålægges lånet med den høje rente. Renten er dermed ikke et særlig nøjagtigt pejlemærke for prisen på et lån; det er ÅOP derimod, eftersom denne procentsats afspejler lånets totale pris. Derfor er det bedre at sikre dig, at dit lån har en lav ÅOP fremfor en lav rente.
Rente
Selvom afsnittet ovenfor peger på, at renten ikke er den bedste indikator for lånets pris, er det stadigvæk vigtigt, at du bruger noget tid på at analysere den tilbudte rente. Det er eksempelvis væsentligt at notere dig, om det er muligt at låne rentefrit i en periode, eller om lånet kommer med en fast eller variabel renter. En fast rente betyder, at renten forbliver den samme under af lånets løbetid. Hvis renten omvendt er variabel, kan den både stige og falde i løbet af tilbagebetalingsperioden.
For den lidt mere risikovillige kan det være en fordel at låne penge med en variabel rente, eftersom der er mulighed for, at renten falder til under det, den lå på, da aftalen blev underskrevet. Dog løber man også den risiko, at renten stiger, hvormed lånet bliver dyrere. Hvis dit lån kommer med en variabel rente, kan det være en stor fordel at forhandle et renteloft, dvs. en øvre grænse for, hvor meget renten på lånet kan stige. Dette er en måde, hvorpå du kan sikre dig, at lånet ikke bliver alt for dyrt, hvis renten skulle ske at stige.
Gebyrer
Der kan være stor forskel på, hvilke gebyrer en bank opkræver, samt hvor mange penge det drejer sig om. I langt de fleste tilfælde er det mest signifikante gebyr forbundet med et lån oprettelsesgebyret. Hos nogle banker kan det koste alt fra 500 kroner til 10.000 kroner, alt afhængig af hvor mange penge, du ønsker at låne, mens andre banker slet ikke opkræver et oprettelsesgebyr. Vær derfor særligt opmærksom på dette punkt i dit tilsendte tilbud, og tøv endelig ikke med at forhandle prisen på gebyrer i din aftale ned.
Du kan læse mere om de forskellige kreditomkostninger forbundet med at låne penge her på Wikipedia.
Løbetid
Husk altid at tjekke, hvor lang tid du har til at tilbagebetale lånet i. Jo større lånebeløbet er, desto mere tid vil du have. Dog betyder en længere løbetid også, at du ender med at betale flere renter akkumuleret set. Derfor vil det i mange tilfælde være en fordel at betale lånet tilbage hurtigst muligt, selvom det vil betyde, at du skal betale et højere månedligt beløb.
Tjek også, om der er en minimum bindingsperiode på lånet. Er du eksempelvis låst til at betale af på lånet de næste fem år, eller kan du betale lånet tilbage, når du vil, hvis du skulle få mulighed for det? Og koster det et ekstra gebyr, hvis du ønsker at indfri lånet før tid?
