Tu cuenta está al descubierto: qué puedes hacer y qué consecuencias tiene
Entrar en los llamados “números rojos” se produce en el momento en el que como cliente de un banco te quedas sin saldo en tu cuenta, por lo que aparecerán unos números en negativo con lo que debes a la entidad. Es decir, el dinero existente no es el suficiente como para hacer frente a un pago.
Es entonces cuando la entidad financiera, por lo general un banco, admite que tienes un descubierto tácito y adelante ese dinero para poder cubrir la deuda que tienes.
Estar en números rojos es una expresión que has escuchado en múltiples ocasiones a lo largo de tu vida ya que suele ser muy habitual, aunque se puede evitar haciendo una buena planificación y conociendo los gastos previstos en tu cuenta. De hecho, las propias aplicaciones de los bancos ya cuentan con esa opción para ayudarte a gestionar lo que debes pagar a final de cada mes.
Sin embargo, para hacerlo te cobra una comisión o unos intereses que siempre van a depender de la deuda que tengas pendiente. En este artículo, te enseñaremos algunos puntos que deberías saber sobre el concepto de tener una cuenta al descubierto:
- Cómo llego a tener una cuenta al descubierto
- Cuáles son las consecuencias de tener una cuenta al descubierto
- Qué comisiones y/o intereses cobran por tener la cuenta en números rojos
Cómo funciona el descubierto en cuenta
Si tienes una cuenta en números rojos, un banco es quien cubre los pagos que ha realizado un cliente que de otro modo serían rechazados.
Lo importante es que con este descubierto en cuenta podrás seguir pagando igualmente las deudas que tengas, incluso si no hay dinero. Para comprenderlo, se trata de otro préstamo en el que el cliente paga una serie de intereses o comisiones, dependiendo de lo pactado con la entidad financiera que suele ser según la cuantía que debes.
A menudo, el interés del préstamo es más bajo que el interés de las tarjetas de crédito.
Para poner un ejemplo, tomaremos a Sergio que se le ha quedado un descubierto de 300 euros. Dependiendo de la entidad financiera en España, pagaría como comisión por esa cuantía lo siguiente:
| Entidad | Porcentaje de comisión | Total a pagar |
| Abanca | 4,50% | 13.5 euros |
| Banco Sabadell | 4,50% | 13.5 euros |
| Banco Santander | 5% | 15 euros |
| Bankia | 4,50% | 13.5 euros |
| ING | 2 días gratis, luego 3,99 euros mensuales | 3,99 euros mensuales |
| Openbank | 0,66% | 1.98 euros |
| Bankinter | 4,50% | 13.5 euros |
| BBVA | 4,50% | 13.5 euros |
| EVO Banco | 0% | 0 |
Pero además de estas comisiones, también se cobran intereses de demora que se aplican multiplicándose por el saldo negativo y dividiéndolo por el número de días que ha durado el descubierto bancario.
También se reclama una tasa fijada por el Banco de España por los gastos de gestiones que una entidad debe realizar. Es una cantidad fija que no suele superar los 30 euros.
Qué consecuencias tiene
La decisión de tener un descubierto bancario procede de cada entidad en la que se tiene la cuenta corriente. También tienes la oportunidad de comunicarte con tu banco para decirle que tu cuenta no debería quedarse nunca al descubierto ya que puede convertirse en toda una pesadilla. Y es que las consecuencias que pueden tener son las siguientes:
- Serie de intereses: Como hemos visto, te cobrarán una serie de intereses que se multiplican tanto por el saldo que debes como por los días que tienes tu cuenta al descubierto.
- Más comisiones: Sí, también te aplican comisiones, pero dependiendo de la entidad financiera, como hemos visto en la tabla anterior.
Con límites: Hay un límite legal por el que los bancos no pueden conceder más de un 7,5% del TAE para una cuenta al descubierto.
Ventajas
- Perfecto para cuando te quedas sin liquidez y debes pagar
- Más fácil y rápido que la concesión de un préstamo
- Puedes recurrir a el descubierto en cualquier momento, siempre y cuando no se excluya de tus posibilidad
Inconvenientes
- Comisiones altas y continuas
- Intereses altos
- Podría llegar a afectar a tu historial crediticio
¿Cómo evitar el descubierto?
A continuación, os dejamos algunos consejos para evitar que tu cuenta se quede al descubierto:
Planificación
Sí, lo más importante para poder gestionar tus finanzas personales es que planifiques tus gastos y, por tanto, preveas lo que vas a pagar cada mes. De hecho, las propias apps de los bancos ya incluyen ese mecanismo para orientarte y organizarte.
Elimina las cuentas
A lo mejor tienes alguna cuenta corriente que has olvidado y esta puede suponer un descubierto. Esto ocurre y mucho. Por ello,es recomendable que cierres todas las cuentas que no usas para evitar llegar a esta situación.
Anticipación
Sí, lo más recomendable es que controles antes de que sea demasiado tarde, es decir, a final de mes lo que vas a tener que pagar. Por ello, tienes la posibilidad de pedir a un familiar o amigo, por ejemplo, la cantidad que te falta para poder pagarlo sin que tu cuenta se quede al descubierto. Y, posteriormente y más tranquilamente le devolverás ese monto al particular que te lo haya prestado.
Preguntas Frecuentes – El descubierto en cuenta
Por lo general, las entidades fijan un plazo de hasta 90 días para tener tu cuenta en números rojos.
Sí, las entidades están en la obligación de avisarte por todos los medios que has indicado, dirección de un domicilio o número de teléfono, sobre el descubierto en cuenta.
Sí, de hecho es el Banco de España quien fija unas comisiones y luego, los bancos quienes dan unos porcentajes para otros intereses y comisiones.
