¿Debería liquidar mi préstamo antes de pedir una hipoteca?

pedir una hipoteca

Para muchas personas, su préstamo hipotecario es la mayor deuda que asumen. Debido a que un préstamo hipotecario es un préstamo tan grande, y se paga durante un período de tiempo tan largo, es importante que califique para las mejores tasas hipotecarias que pueda obtener. Para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca, querrá hacer todo lo posible para ser el prestatario ideal. Esto significa tener un excelente puntaje crediticio y sobresalir en las métricas que los prestamistas observan cuando deciden si otorgarle financiamiento y a qué tasa.

Cuando esté buscando formas de convertirse en un prestatario más calificado, como recomendado en LoanScouter, es posible que se pregunte si tiene sentido pagar un préstamo personal pendiente antes de solicitar una hipoteca. Desafortunadamente, no hay una respuesta correcta a esta pregunta, pero aquí hay algunas cosas que debe considerar para ayudarlo a decidir.

Hay algunas razones importantes por las que tiene mucho sentido liquidar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca:

Pagar el préstamo personal puede mejorar su relación deuda-ingresos.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios no le otorgarán un préstamo si su relación deuda-ingresos supera el 30-40% como máximo, por recomendación del Banco de España. Muchos prestamistas requieren una relación deuda-ingresos aún más baja para calificar, pero incluso si no es un requisito, una ratio más baja se considera más favorable y puede ayudarlo a calificar para un préstamo hipotecario a una mejor tasa.

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Tendrá un pago de deuda menos después de convertirse en propietario.

Convertirse en propietario conlleva una gran cantidad de nuevos gastos, desde comprar muebles hasta pagarle a alguien para que corte el césped (o el equipo y el gas para cortarlo usted mismo). También tendrá impuestos a la propiedad, facturas de servicios públicos, costos de reparación del hogar y otros gastos, según el lugar donde viva.

Cuando tiene todos estos gastos, no quiere deber mucho dinero a los acreedores además de pagar sus facturas mensuales habituales. Si cancela su préstamo personal, liberará dinero en efectivo que puede destinar a un fondo de emergencia o reparación de la vivienda o que puede utilizar para cubrir otros costos de la propiedad de la vivienda.

Por supuesto, también existen algunas razones por las que es posible que no desee cancelar un préstamo personal antes de solicitar una hipoteca. Es importante considerar cuidadosamente estos temas, ya que cancelar un préstamo personal podría dificultar la obtención de una buena oferta en una vivienda en algunas circunstancias.

Podría agotar su fondo de pago inicial o sus reservas de efectivo.

Es una buena idea depositar al menos el 20% en una casa. Si bien muchos prestamistas le permiten depositar menos, es probable que deba pagar un seguro hipotecario privado si su pago inicial es inferior al 20% del valor de la vivienda. El seguro podría costar alrededor de .5% a 1% del valor de su préstamo anualmente, por lo que puede ser bastante costoso.

Un pago inicial más alto también puede ayudarlo a obtener una hipoteca a una mejor tasa y puede reducir sus posibilidades de terminar debiendo más de lo que vale la casa, lo que causa una gran cantidad de problemas, incluido hacer muy difícil vender su casa.

Si usa un montón de dinero para cancelar su préstamo personal antes de tiempo, agota el dinero que tiene para el pago inicial y puede terminar teniendo que pagar menos. Esto hace que sea más difícil calificar para una hipoteca y, a menudo, más caro.

Algunos prestamistas hipotecarios también le exigen que cumpla con ciertos requisitos para las reservas de efectivo, como tener algunos meses de pagos hipotecarios en el banco. Gastar su dinero en efectivo en un préstamo personal podría dificultar el cumplimiento de este requisito.

Además, por supuesto, si ha gastado su dinero en efectivo en el préstamo personal, tiene menos dinero para un fondo de emergencia u otros costos en los que pueda incurrir como propietario.

Los préstamos personales suelen tener una tasa de interés relativamente baja.

La tasa de un préstamo personal suele ser más baja que la de otros tipos de deuda del consumidor, como la deuda de la tarjeta de crédito, aunque las tasas de interés hipotecarias suelen ser más bajas que las tasas de los préstamos personales.

No tiene sentido liquidar un préstamo personal si tiene otras deudas a tasas más altas, como las deudas de tarjetas de crédito.

Y no tiene sentido cancelar el préstamo personal si hacerlo podría obligarlo a pedir más prestado en sus tarjetas de crédito después de cerrar su casa para cubrir los costos de mudanza, reparaciones de la casa u otros gastos.

¿Cuál es la mejor opción?

En última instancia, deberá considerar los detalles de su propia situación. Si el pago de su préstamo personal podría imposibilitar el pago inicial del 20%, hacerlo susceptible a endeudarse más tarde o retrasar la compra de su casa, a menudo no vale la pena.

Pero, si los pagos de su préstamo personal hacen que su relación deuda-ingresos sea demasiado alta o existe el riesgo de que no pueda pagar tanto sus préstamos personales como los costos de ser propietario de una vivienda, primero debe esperar y liquidar el préstamo antes de comprar una casa.