Tilin ylitys voi sattua yllättäen kenelle tahansa. Joskus elämässä tulee vastaan yllättäviä tilanteita ja kuluja, joihin ei voi valmistautua. Myös tavallinen huolimattomuusvirhe voi johtaa siihen, että laskuja tai ostoksia maksaessa rahaa tulee käytettyä enemmän, kuin sitä tilillä olisi. Etenkin harvoin käytössä olevan tilin saldo voi ylittyä myös palvelumaksujen kertyessä.
Tilin ylittäminen saattaa tuntua ahdistavalta tai kiusalliselta. Vaikka niin voi käydä syystä tai toisesta kenelle tahansa, siihen pitää kuitenkin reagoida asiaankuuluvalla vakavuudella mahdollisimman nopeasti.
Tili voi ylittyä monesta eri syystä ja monissa erilaisissa elämäntilanteissa. Helpoin tapa tilanteen korjaamiseen on siirtää ylitetylle tilille rahaa miinusmerkkisen saldon kattamiseksi. Mikäli raha-asiat ovat solmussa, eikä tilin saldoa saa oikaistua asianmukaiselle tolalle, kannattaa turvautua ulkopuoliseen apuun ja velkaneuvontaan. Esimerkiksi julkiset talous- ja velkaneuvojat auttavat kaikissa talouden hallintaan liittyvissä ongelmissa.
Tämän artikkelin tarkoituksena on selittää, mitä tilin ylitys käytännössä tarkoittaa:
- Mitä tilin ylittäminen tarkoittaa kuluttajan ja pankin näkökulmista?
- Mitä tulee tehdä, jos tili on ylitetty?
- Mitä seurauksia tilinylityksellä voi olla?
Mitä tilin ylitys tarkoittaa?
Kuluttajan näkökulmasta tilin ylitys tarkoittaa sitä, että pankkitililtä maksetaan suurempi maksu, kuin mihin tilin varat todellisuudessa riittäisivät. Tämän seurauksena tili menee miinukselle, ja esimerkiksi verkkopankissa tilin varallisuus ilmaistaan negatiivisena. Käytännössä tiliä pystyy siis käyttämään, vaikka siellä ei olisikaan rahaa. Tämä johtuu tavasta, jolla useat pankki- ja maksukortit toimivat.
Monilla korteilla maksettaessa raha ei siirry tililtä toiselle heti, vaan vasta muutaman päivän kuluessa. Viiveellä siirtyvää maksua kutsutaan katevaraukseksi. Pankin näkökulmasta tilin ylitys tarkoittaa sitä, että pankkikortilla tehty katevaraus on veloitettu tililtä sellaisella hetkellä, kun tilillä ei ole rahaa.
Jotkin kortit vaativat katevarmennuksen. Tämä tarkoittaa sitä, että niillä ei voi tehdä maksuja, jotka ylittäisivät tilin varat. Tilinylitys pitää maksaa muiden luottojen tavoin takaisin, ja sen laiminlyönnillä on omat seurauksensa ja sanktionsa.
Miten tilinylitykseen on reagoitava?
Tilin mahdolliselle ylittymiselle on useita mahdollisia syitä. Siksi oikea tapa reagoida siihen riippuukin paljon syistä, jotka siihen johtivat sekä taloudellisesta tilanteesta, jossa tilinsä ylittänyt henkilö on. Jotta itse ylitys jäisi vain pieneksi kertaluontoiseksi virheeksi vailla vakavia seurauksia, kannattaa se paikata niin pian kuin on mahdollista. Yksinkertaisimmillaan tämä hoituu siirtämällä rahaa toiselta tililtä rahaa tilille, joka on ylitetty.
Koska katevarausten siirtyminen saattaa kestää jopa kolme päivää, tilinylitys tulee pankin tietoon vasta kolmen päivän kuluttua ylityksestä. Jos ylitys on tapahtunut huolimattomuusvirheen seurauksena, se on siis paikattavissa heti ja vailla seurauksia. Jos taas tilinylitys tapahtuu esimerkiksi palkkapäivää edeltävänä päivänä, tilille maksettava palkka kuittaa ylityksen itsestään. Tässäkään tilanteessa ei ole tarvetta huoleen eikä jatkotoimenpiteisiin.
Tilin palauttaminen takaisin positiiviseksi ei kuitenkaan ole aina mahdollista, jos käytössä ei esimerkiksi ole muita tilejä, tai palkkapäivään on vielä aikaa Tällöin kannattaa palauttaa tuote tai palvelu, jonka ostaminen on ylittänyt tilin.
Eri pankeilla on omat käytäntönsä, mitä tilinylityksen jälkeen tapahtuu ja miten asiaa ratkotaan. Kannattaa siis soittaa pankin asiakaspalvelunumeroon ja tiedustella, miten asia voidaan hoitaa mahdollisimman helposti. Jos tämäkään ei ole mahdollista, kannattaa myös harkita, voisiko muun omaisuuden myymisellä tasata tilit nopeasti.
Sellaisessa tilanteessa, jossa tilinylitys on seuraus pelkästä huolimattomuudesta, tilin voi myös tasata ottamalla nopeasti saatavan lainan. Tämä on kuitenkin viisasta vain sellaisessa tilanteessa, jossa tilinsä ylittänyt kuluttaja tietää täysin varmasti, että pystyy maksamaan lainan pois ilman ongelmia.
Mitä tilinylityksestä voi seurata?
Kuten artikkelissa aiemmin mainittiin, yleensä tilinylityksen seuraukset ovat mitättömät ja suuremmat ongelmat on helposti vältettävissä. Toisaalta jos asian laiminlyö täysin, sillä voi olla pitkäkestoisempia seurauksia. Lisäksi tilinylityksestä jää merkintä pankkitilin tilitapahtumiin. Tämä voi joissain tapauksissa vaikuttaa esimerkiksi lainan hakemiseen tulevaisuudessa. Joskus luotonantajat ja pankit näkevät lainan hakijan tilitapahtumat. Merkintä tilinylityksestä voi joissain tilanteissa vaikuttaa arvioon hakijan luottokelpoisuudesta, ja näin hankaloittaa lainan saamista.
Jos tilinylitykseen ei reagoi mitenkään, sen seuraukset voivat kasvaa suuriksi ja vakavaksi. Koska pankit suhtautuvat ylitykseen kuin lainaan, sille kertyy ajan kuluessa hintaa samalla tavalla kuin muille lainoille. Kuten muiden lainojen kanssa, takaisin maksamatta jättäminen johtaa viivästyskoron ja perintäkulujen kertymiseen.
Kokonaan laiminlyöty tilinylitys voi näin johtaa maksumuistutusten ja maksuvaatimusten lähettämiseen. Laskujen meneminen perintään taas saattaa aiheuttaa pidemmän ja hankalamman prosessin, jonka seurauksena on pahimmillaan maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menetys.
UKK – Ylitin tilini. Mitä nyt?
Jos tilisi on ylittynyt, olet tehnyt pankkikortillasi ostoksen, johon tilin varat eivät ole riittäneet. Käytännössä pankki on tehnyt tilillesi katevarauksen, jonka se aikoo veloittaa myöhemmin.
Ylittynyt summa kannattaa maksaa pois heti kuin on mahdollista. Jos sen tekee tarpeeksi nopeasti, ylityksestä seuraa ilman mitään seurauksia.
Tili voi olla miinuksella noin kolme päivää ilman seurauksia. Katevarausten maksaminen tilien ja pankkien välillä voi kestää kolme päivää. Pankit eivät kiinnitä huomiota tilinylityksiin, jos ne eivät kestä tätä pidempään.
Jos tilille on mahdollista siirtää rahaa ja onnistut maksamaan tilin takaisin positiiviseksi kolmen päivän aikana, mitään seurauksia ei tule. Kaikki rahat, jotka tyhjältä tililtä on käytetty, on kuitenkin maksettava takaisin. Jos tilin paikkaamisessa kuitenkin kestää kauan, joudut maksamaan pankille korvauksen ja mahdollisen viivästyskoron. Jos laiminlyöt ylityksen takaisinmaksua, tilisi voidaan pahimmassa tapauksessa sulkea. Maksu, sen korot sekä perintäkulut voivat myös siirtyä perintään.
Tilin pitäminen positiivisena vaatii huolellisuutta ja vastuullista taloudenpitoa. Jotta vältyt ikäviltä yllätyksiltä, pyri säästämään ja pitämään tilillä pieni puskuri yllättäviä kuluja varten. Lisäksi pienen käteisvaraston pitäminen voi auttaa välttämään tilinylitykset. Jos taloudellinen tilanteesi on yleisesti vakaa, erillisen luottokortin omistaminen tilinylitysten kaltaisia poikkeustilanteita varten voi helpottaa tulevaisuudessa.
