Oikeanlainen ja juuri omiin tuloihisi ja varallisuuteesi sopiva korko on elintärkeä. Jotta selviät lainan takaisinmaksusta sujuvasti, etkä kohtaa ikäviä yllätyksiä tulevaisuudessa, on sinun oltava tarkasti perillä lainasi korosta. Siksi lainaa hakiessa kannattaa perehtyä tarkasti lainasopimukseen, ja tutustua mahdollisuuksiin saada edullinen laina.
Tämän artikkelin tarkoituksena on auttaa sinua saamaan yleiskatsaus koroista ja niiden eroavaisuuksista. LoanScouter haluaa auttaa sinua vertailemaan korkoja ja tutustumaan mahdollisuuksiin, joita eri lainanantajat tarjoavat.
Tiivistettynä korko on lainan hinta, jonka lainaaja maksaa lainasumman lisäksi lainanantajalle. On olemassa erilaisia korkotyyppejä, joita käytetään eri yhteyksissä ja eri tarkoituksiin. Ne myös lasketaan eri tavoin, minkä vuoksi korkoihin tulee tutustua ennen lainan hakemista. Korosta ja siihen liittyvistä asioista sovitaan lainasopimuksessa. Koron kokoon voi vaikuttaa kilpailuttamalla lainan ja pitämällä omasta rahatilanteesta hyvää huolta.
Tämän tiimoilta pohdimme muun muassa seuraavia seikkoja:
- Mitä korko todellisuudessa tarkoittaa?
- Miten korko lasketaan?
- Mitkä kaikki tekijät vaikuttavat koron suuruuteen?
Mikä on korko? Mitä se todellisuudessa tarkoittaa?
Koroista puhutaan usein raha-asioiden yhteydessä. Esimerkiksi pankkitilille talletetulle rahalle saatetaan maksaa vuosittain korkoa. Eri korot ja niiden laskeminen kuuluvat oleellisesti myös rahan lainaamiseen.
Rahan lainaaminen on harvoin ilmaista, lainasitpa sitä sitten pankilta tai muulta lainanantajataholta. Hyötyäkseen rahan lainaamisesta, lainanantaja vaatii aina lainalle ennalta määrätyn koron. Korko siis tarkoittaa niitä kustannuksia, jotka maksat lainanantajalle lainaamasi rahan lisäksi.
Lainojen korot voivat vaihdella todella paljon. Koron ollessa korkea, kyseessä on niin sanotusti kallis laina. Matalan koron lainaa kutsutaan puolestaan halvaksi lainaksi.
Koron suuruuteen vaikuttavat muutamat erilliset tekijät, joita lainanantajat tulkitsevat omilla tavoillaan. Nyrkkisääntönä kannattaa ajatella niin, että mitä riskialttiimpi laina, sitä suurempi myös sen korko.
Erilaiset korkotyypit saattavat aiheuttaa hämmennystä
On olemassa myös erilaisia korkoja. Jos olet hakemassa lainaa, törmäät todennäköisesti ensimmäisenä niin sanottuun nimelliskorkoon. Se on lainanantajan asettama peruskorko, jonka mukaan maksat lainan korkoa.
Nimelliskorko koostuu kahdesta osasta, marginaalikorosta ja viitekorosta, joiden määrät määräytyvät eri tavoin. Niiden lisäksi lainalle tulee aina myös muita kuluja, kuten tilinhoitomaksuja. Lainatarjouksen yhteydessä ilmoitettu todellinen vuosikorko sen sijaan kattaa kaikki kulut, joita maksat lainatun rahan lisäksi.
Edellä mainittujen korkojen lisäksi voit lainaa takaisin maksaessasi joutua maksamaan viivästyskorkoa. Sitä maksetaan tilanteessa, jossa lainalle on sovittu kiinteä eräpäivä, mutta velallinen ole maksanut siihen mennessä lainaa tai lainan erää.
Lainan korko kerrotaan joko vuosikorkona tai kuukausikorkona. Kuukausikorkoa käytetään lyhyempien lainojen yhteydessä, vuosikorkoa puolestaan pitkien lainojen kanssa.
Muista hakiessasi lainaa:
- Nimelliskorko on summa, jonka maksat jokaisen maksuerän yhteydessä. Se koostuu marginaalikorosta ja viitekorosta.
- Marginaalikorko on koron osa, joka määräytyy hakijan luottokelpoisuuden mukaan.
- Viitekorko on koron osa, joka määräytyy ulkopuolisen koron mukaan.
- Todellinen vuosikorko kattaa nimelliskoron lisäksi myös muut kulut, jotka saattavat vaihdella.
- Viivästyskorko on summa, jonka joudut maksamaan, jos maksat lainan takaisin myöhässä.
Miten korko lasketaan?
Korko lasketaan lainasopimuksessa sovitun korkotason, lainan suuruuden sekä lainan keston avulla. Alla olevasta taulukosta näet, miten korko yksinkertaisimmillaan lasketaan.
| Lainan määrä | Sopimuksessa sovittu todellinen vuosikorko | Lainasi korko |
| 20 000 € | 10 % | 2000 € |
Lainojen korot eivät kuitenkin ole aina näin yksinkertaisia. Yleensä lainaa maksetaan takaisin useissa erissä ja pitkän ajan kuluessa. Tällöin lainan lopullinen hinta jakautuu lainan erille, ja korko maksetaan lainan tavoin useammassa pienessä osassa.
Mitkä tekijät vaikuttavat koron suuruuteen?
Lainan nimelliskoron kaksi eri osaa, marginaalikorko ja viitekorko, määräytyvät eri tavoilla. Marginaalikoron suuruus arvioidaan joka kerta tapauskohtaisesti. Jotta lainanantaja voi tehdä päätöksen, millainen korko lainan hakijalle kannattaa antaa, hän perehtyy hakijan tietoihin. Tämä tapahtuu tutkimalla hakijan luottokelpoisuutta, luottotietoja, tuloja ja menoja sekä muuta taloudellista tilannetta.
Marginaalikorko on se koron osa, jolla lainanantaja haluaa tehdä itselleen voittoa. Niinpä laskiessaan marginaalikoron kokoa, lainanantaja yrittää löytää koron, joka ei ole liian riskialtis hänelle eikä lainan hakijalle.
Nimelliskoron toinen osa, viitekorko, määräytyy puolestaan globaalin ja kotimaisen taloustilanteen mukaan. Viitekorko on ulkopuolisen tahon määrittämä. Suomessa viitekorot on yleensä sidottu euroalueen rahamarkkinoiden euriborkorkoon, jonka suuruuteen vaikuttavat monet eri seikat.
Näitä ovat esimerkiksi rahan arvon muutokset inflaatio ja deflaatio, yleisen talouskasvun suuruus sekä kuluttajien toiminta markkinoilla. Jotta pysyt kartalla korkotrendeistä, kannattaa ennen lainan hakemista seurata talousuutisia ja maailmantalouden kehitystä. Näin pystyt hakemaan lainaa oikeaan aikaan ja saamaan itsellesi kaikkein edullisimman lainan.
Milloin korot nousevat?
Lainaa ottaessa sopimuksen molemmat osapuolet ovat sitoutuneet tiettyyn korkotasoon. Korkoihin vaikuttavat kuitenkin useat seikat, joita ei aina voi ennustaa. Usein korkojen noususta puhutaan asuntolainojen yhteydessä. Niiden suuruuden vuoksi pienetkin muutokset viitekorossa saattavat merkitä suuria muutoksia maksettavien korkojen määriin.
Suomessa asuntolainat on yleensä sidottu Euroopan Union euriborkorkoon. Jos Euroopan ja muun maailman talous heilahtelee rajusti, euriborkoron suuruutta voidaan muuttaa. Tämä vaikuttaa suoraan myös suomalaisiin asuntolainoihin ja niiden korkoihin.
Toinen seikka, joka voi muuttaa lainan korkoa, on lainasopimuksen muuttaminen. Jos velallinen esimerkiksi saa lainan maksettua alkujaan sovittua aikataulua nopeammin, maksaa velallinen vähemmän kuluja. Tämä laskee lopullista todellista vuosikorkoa. Mikäli kuukausittain maksettavan lainaosan määrä muuttuu, voidaan korkojen suuruutta arvioida uudestaan.
Mahdollinen korkojen muutos on pidettävä mielessä lainahakemusta tehtäessä. Velallisen tulisi aina varautua mahdolliseen korkojen nousuun, vaikka erityisesti länsimaissa korot ovat olleet viime aikoina matalalla. Helpoiten tähän voi varautua säästämällä koko ajan rahaa puskuriksi, jolla korkojen kasvamisesta syntyvät kulut ovat katettavissa.
UKK – Lainojen korot
Korko on lainan hinta. Jos olet ottanut lainan, sen korko kertoo, kuinka paljon sinun tulee maksaa rahaa takaisin lainanantajalle lainaamasi rahan lisäksi. Erilaisia korkoja ovat esimerkiksi nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Eri koroilla on omat merkityksensä ja niitä sovelletaan eri tarkoituksiin.
Lainamarkkinoilla vastaan saattaa tulla sekä erittäin pieniä että erittäin suuria korkoja. Pyri löytämään itsellesi laina mahdollisimman pienellä korolla. Mitä alhaisempi korko, sitä vähemmän joudut maksamaan lainasta.
Lainan todelliset kustannukset voidaan yrittää piilottaa erilaisten lukujen ja termien taakse. Jotta saat tietää, paljonko joudut loppujen lopuksi maksamaan, tutki erityisen tarkasti lainan todellista vuosikorkoa.
Korot voivat nousta joko velallisesta riippumattomista tai hänestä riippuvista syistä. Riippumattomia syitä ovat esimerkiksi suuret muutokset maailmantaloudessa tai rahamarkkinoilla, jotka voivat vaikuttaa viitekorkoon. Tämä voi nostaa lainan viitekorkoa. Lainan maksaja taas voi vaikuttaa koron suuruuteen joko maksamalla lainansa nopeammin takaisin kuin alun perin oli sovittu. Lisäksi muutokset lainasopimuksessa esimerkiksi kuukausierien suhteen voivat johtaa marginaalikoron muutokseen.
