Korkojen tutkiminen ja vertailu voi olla vaikeaa. Korkojen ja korkotasojen ymmärtäminen on välttämätöntä, jotta saat lainan mahdollisimman edullisesti. Koroista voi olla vaikeaa löytää helposti sisäistettävää tietoa, sillä lainatermistö on paikoitellen monimutkaista.
LoanScouter haluaa auttaa sinua löytäpmään parhaan mahdolliseen lainan. Vertailemalla eri lainanantajien tarjouksia voit muodostaa yleisen käsityksen lainamarkkinoista ja omista lainansaantimahdollisuuksistasi. Parhaan koron löytäminen lainalle vaatii työtä, mutta se tuottaa sinulle selvää säästöä.
Parasta korkoa ei välttämättä löydä saman tien. Hyvänä nyrkkisääntönä voi pitää sitä, että mitä matalampi lainan todellinen vuosikorko, sitä edullisempi laina. Sen sijaan esimerkiksi matala nimelliskorko ei tarkoita, että laina olisi edullinen. Nimelliskoron lisäksi lainalle tulee muitakin kuluja. Nämä on sisälletty todelliseen vuosikorkoon. Toinen huomionarvoinen perusasia liittyy laina-ajan ja koron suhteeseen: Mitä lyhyempi laina-aika, sitä todennäköisemmin lainan korot ja kustannukset ovat korkeat.
Tämän artikkelin tarkoituksena on auttaa sinua lainamarkkinoiden parhaiden korkojen etsinnässä, ja pohdimme muun muassa seuraavia kysymyksiä:
- Mistä tunnistat edullisen tai epäedullisen lainan?
- Mitkä kaikki asiat vaikuttavat juuri sinun lainasi korkoon?
- Mitä voit tehdä saadaksesi mahdollisimman edullisen lainan?
Mistä tunnistat edullisen tai epäedullisen lainan?
Kun lainan hakemista harkitseva kuluttaja alkaa tutkia mahdollisuuksiaan rahan lainaamiseen, korko ja sen suuruus ovat varmasti ensimmäisten päänvaivaa aiheuttavien asioiden joukossa.
Esimerkiksi uutisista voi jatkuvasti lukea siitä, nousevatko korot tai ovatko jotkin korot poikkeuksellisen haitallisia lainan hakijalle. Korkoja sekä korkokeskusteluja ei kannata kuitenkaan suotta säikähtää, sillä korko sekä korkotaso ovat osa jokaista lainaa ja lainasopimusta. Niinpä on aina mahdollista löytää laina, jonka korko on hyvä ja sopivankokoinen lainaajan tuloihin nähden. Toisaalta epäedullisen lainan ja korkean koron riskiä ei pidä vähätellä, sillä korkoa maksetaan aivan yhtä pitkään kuin itse lainaakin.
Edullisen lainan ja parhaan koron tunnistamiseen on muutamia selkeitä ohjenuoria. Lainojen ja lainanantajien vertailu kannattaa aloittaa numeroihin perehtymällä. Lainatarjouksissa on yleensä mainittu sekä nimelliskorko että todellinen vuosikorko. Lähtökohtaisesti matalin korko on paras ja edullisin. Voi kuitenkin olla haastavaa vertailla korkoja, sillä ne saatetaan ilmoittaa monimutkaisin ja jopa hämäävin sanankääntein.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko – jälkimmäinen antaa kattavamman kuvan lainan kustannuksista
Nimelliskorko tarkoittaa korkotasoa, joka lainasopimuksessa sovitaan, ja jonka mukaan lainan hinta lasketaan. Se voi olla yllättävän matala, ja lainoja saatetaan markkinoida sitä käyttäen. Lainaa hakiessa on muistettava, että nimelliskorko ei kata kaikkia lainan kustannuksia. Niinpä matalin nimelliskorko ei tarkoita, että laina olisi edullisin tai että sen korko olisi paras. Se kuitenkin auttaa ymmärtämään lainan kuluja ainakin osittain.
Nimelliskoron lisäksi lainanantajat puhuvat todellisesta vuosikorosta. Se on korko, johon on sisällytetty nimelliskoron lisäksi muutkin lainan kulut. Näitä ovat esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset kulut. Todellinen vuosikorko antaa siis kattavamman kuvan lainan edullisuudesta kuin nimelliskorko.
Lainaa hakiessa tulee kuitenkin muistaa, että matalin todellinen vuosikorkokaan ei välttämättä ole paras korko lainallesi. Erilaisiin käyttötarkoituksiin ja elämäntilanteisiin sopivat nimittäin erilaiset lainat, joten sopimuksen muu sisältö voi painaa vaakakupissa todellista vuosikorkoa enemmän.
Mikäli esimerkiksi tiedät, että pystyt varmuudella maksamaan lainasi nopeasti takaisin, voit ottaa korkeakorkoisemman lainan, jos sen muut ehdot sopivat tilanteeseesi paremmin.
Taulukko havainnollistaa, kuinka korkealla nimelliskorolla varusteltu laina voi olla todellisen matalamman vuosikoron ansiosta halvempi vaihtoehto kahta lainaa verrattaessa:
| Lainasumma | Nimelliskorko | Todellinen vuosikorko | Lainan hinta |
| 20 000 € | 5 % | 15 % | 3 000 € |
| 20 000 € | 8 % | 10 % | 2 000 € |
Miten saat parhaan mahdollisen koron?
Korkoja on siis erilaisia ja niillä on omat tarkoituksensa. Korkojen suuruus perustuu muutamiin eri seikkoihin. Joihinkin niistä lainan hakija ei pysty itse vaikuttamaan. Toisaalta on myös keinoja, joilla hakija voi parantaa mahdollisuuksiaan saada paras mahdollinen korko.
Kaikki lainanhakijat haluavat ymmärrettävästi saada parhaan mahdollisen lainan. Mutta mitä tämän tavoitteen eteen käytännössä voi tehdä? Lainanantajat tekevät tarjouksensa osittain hakijan luottokelpoisuuden ja taloudellisen tilanteen perusteella.
Näin ollen hakija, jonka taloudellinen tilanne on mahdollisimman hyvä, ja jonka luottokelpoisuuden lainanantajat toteavat vakaaksi, voi saada matalan koron. Vastaavasti hakija, jolla on ollut esimerkiksi vaikeuksia maksaa aiemmat lainansa takaisin, ei saa yhtä matalaa korkoa. Tämä on lainanantajien keino minimoivat riskiensä minimointiin.
Lainaa hakiessa lainojen vertailu on aina tärkeää. Vertailusta puhutaan yleisesti lainojen kilpailuttamisena. Kilpailuttaminen onnistuu kätevästi netissä koska ja missä tahansa.
Koska myös lainanantajat kilpailevat keskenään asiakkaista, lainoja kilpailuttamalla on mahdollista löytää yllättävän edullisia vaihtoehtoja. Esimerkiksi LoanScouterin lainapalvelua käyttämällä eri lainanantajien tarjousten sekä niiden korkotasojen vertailu käy helposti.
Korkojen lisäksi lainojen kilpailuttaminen mahdollistaa muiden lainaehtojen, kuten maksuaikojen ja lainasummien, vertailua. Lainojen kilpailuttaminen on maksutonta, eikä sen tekeminen sido mihinkään.
UKK – Millainen korko on paras?
Alhainen nimelliskorko ei ole edullisen lainan tae. Nimelliskoron lisäksi lainalle tulee aina muutamia muita kuluja, kuten tilinhoitomaksuja. Lainoja vertaillessa ei siis pidä tuijottaa vain nimelliskorkoa ja tehdä päätöstä ainoastaan sen perusteella.
Paras keino lainojen vertailuun riippuu paljon lainan tyypistä ja tarkoituksesta. Lähtökohtaisesti todellinen vuosikorko soveltuu lainojen vertailuun parhaiten. Todellinen vuosikorko kattaa nimelliskoron lisäksi muut lainaamisesta syntyvät kulut ja maksut. Todellinen vuosikorko on lain mukaan pakko ilmoittaa lainailmoituksessa tai -mainoksessa.
Koron suuruuteen vaikuttavat sekä hakijan taloustilanne että yleinen taloudellinen tilanne. Lainasopimusta tehdessä lainanantaja perehtyy hakijan luottokelpoisuuteen, mikä vaikuttaa päätökseen koron suuruudesta. Sen sijaan esimerkiksi viitekorkoon vaikuttavat muun muassa tilanne kansainvälisillä raha- ja lainamarkkinoilla. Siksi se on aina kaikille sama.
Lainanhakija saa lainalleen parhaan mahdollisen koron pitämällä taloudellisesta tilanteestaan ja raha-asioistaan mahdollisimman hyvää huolta. Tällöin lainanantajat luottavat hakijan kykyyn maksaa laina takaisin, ja saattavat myöntää lainan matalalla korolla sekä pitkällä maksuajalla. Tämän lisäksi lainoja ja lainanantajia voi vertailla neutraalia tietoa tarjoavilla lainavertailusivustoilla.
Lainojen vertailu onnistuu nykyisin vaivattomasti netissä. Lainapalvelut käyvät läpi eri lainanantajien tarjouksia ja niihin liittyviä korkoja. Lainavertailupalvelut poimivat esiin kaikkein edullisimmat lainat, joita on mahdollista hakea.
