Miten luottotiedot saa takaisin?

Luottotietojen menettäminen ja maksuhäiriömerkintä vaikeuttavat monia asioita. Ne saattavat esimerkiksi estää asunnon vuokraamisen, puhelinliittymän avaamisen tai rahan lainaamisen pankista. Siksi ulosoton maksaminen ja raha-asioiden laittaminen kuntoon helpottavat arjen sujuvuutta ja tulevaisuuden suunnittelua.

luottotiedot takaisin

Luottotietojen menettäminen ja ulosottoon päätyminen saattaa tuntua lannistavalta ja ahdistavalta. Vaikka maksuhäiriömerkinnän vakavuutta ei pidä missään nimessä vähätellä, se ei kuitenkaan tarkoita maailmanloppua. Kun luottotiedot on saanut takaisin, voi esimerkiksi lainaa hakea normaalisti – tietenkin sillä varauksella. että taloudellinen tilanne ja lainanmaksukyky ovat oikeasti hyvällä tolalla.

Luottotiedoista ja maksuhäiriömerkinnästä on joskus vaikeaa löytää tietoa, mikä tekee luottotietojen palauttamisesta hankalaa. Tämän artikkelin tarkoituksena on selventää luottotietojen palautumisen eri vaiheita ja auttaa selviytymään veloista.

Maksuhäiriömerkintää ei koskaan anneta ilman pätevää syytä. Se on peräisin joko tahallisesta tai tahattomasta maksujen laiminlyömisestä tai unohtamisesta. Esimerkiksi lainanantaja saa luottotiedoista viitettä siitä, onko lainan myöntäminen kannattavaa. Ei ole lainanhakijan, lainanantajan eikä yhteiskunnan etu, jos kuluttajat ottavat lainoja, joiden takaisinmaksu epäonnistuu.

Kuinka voit parantaa luottokelpoisuuttasi

Tämän tiimoilta käymme läpi muun muassa seuraavia aiheita:

  • Mitä vaikutuksia luottotietojen menettämisellä on?
  • Mikä on ulosotto? Miten ulosottoon päädytään ja mitä vaikutuksia sillä on?
  • Milloin luottotiedot palautuu ja miten prosessi etenee?

Kuinka luottotiedot menetetään – Maksuhäiriömerkinnän synty

Luottotietojen menetys ei käy yhdessä yössä, vaan kyseessä on useamman kuukauden mittainen prosessi. Maksamatta jäänyttä laskua seuraa 14 vuorokauden kuluttua eräpäivästä maksumuistutus, jonka jälkeen lähetetään kaksi 14 vuorokauden välein saapuvaa maksuvaatimusta. 

Mikäli velallinen ei suorita maksua tai ota yhteyttä perintää hoitavaan tahoon asian selvittämiseksi ja maksuun liittyvien yksityiskohtien järjestämiseksi, seuraa käräjäoikeuden lähettämä haaste. Jos haasteeseen ei reagoi 14 vuorokauden kuluessa todistetun tiedonannon jälkeen, syntyy luottotietoihin maksuhäiriömerkintä.

Asian ratkaisemiseksi ja maksuhäiriömerkinnän välttämiseksi on siis olemassa useita tilaisuuksia ennen luottotietojen menetystä. Tukalassa taloustilanteessa oleva saa tietoa ja neuvontaa esimerkiksi Takuusäätiöstä chatin, puhelimen tai sähköpostin välityksellä.

Luottotietojen menettämisellä viitataan maksuhäiriömerkintään luottotiedoissa. Merkinnällä on useita vaikutuksia niin raha- kuin sopimusasioiden hoitoon. Luottotietojen menetystä ja maksuhäiriömerkinnän saantia edeltää monivaiheinen prosessi, jonka aikana velallinen voi maksaa velkansa ja ehkäistä merkinnän.

Miten ja milloin maksuhäiriömerkinnän saa pois? 

Maksuhäiriön poistuminen kestää vähimmillään kaksi vuotta siitä päivämäärästä, kun velasta on annettu maksutuomio. Yleensä kesto on kolme vuotta, mutta se lyhenee kahteen vuoteen, jos lasku, josta merkintä on saatu, maksetaan kokonaan pois. 

Jos taas saat uuden maksuhäiriömerkinnän vanhan ollessa vielä voimassa, vanhan merkinnän vanhentuminen keskeytyy, ja sen kesto pitenee neljään vuoteen. Pisimmillään luottotietojen takaisin saannissa voi kulua useita vuosia. 

Jos velan maksamisen ja maksuhäiriömerkinnän poistamisen eteen ei tehdä yhtään mitään, se vanhenee lopullisesti. Tähän kuluu kuitenkin peräti 20 tai 25 vuotta, riippuen siitä, periikö velkaa luonnollinen henkilö vai jokin muu taho.

luottotiedot takaisin

Mitä ulosotto tarkoittaa?

Usein maksuhäiriömerkintöjen yhteydessä puhutaan ulosotosta ja ulosottoon joutumisesta. Jos et ole maksanut velkaa tai lainaa, etkä sitä seurannutta maksumuistutusta ja -vaatimuksia aikataulun mukaisesti, velan perijä voi viedä asian käräjäoikeuteen. 

Jos käräjäoikeus toteaa sinut maksuvelvolliseksi, saat maksuhäiriömerkinnän ja päädyt ulosottoon. Tällöin laki velvoittaa sinut maksamaan velkasi joko omaisuuttasi tai tulojasi, kuten palkkaa tai eläkettä, ulosmittaamalla. 

Vaikka tuloistasi ulosmitataan joka kuukausi osa velkojen maksua varten, sinulle jätetään kuitenkin rahaa elinkustannustesi kattamiseksi. Ulosotettavan rahasumman suuruus päätetään tulojesi ja elämäntilanteesi perusteella.

Ulosotossa tilille jätetään suojaosuus

Ulosottoon voi hakeutua myös itse. Tämä voi estää velan holtittoman kasaantumisen, sillä se pysäyttää korkojen kiertymisen ja uusien velkojen ottamisen. Lisäksi ulosotolla on aina selkeät säännöt ja ehdot. Siksi siihen keskittyminen on useiden erillisten laskujen hoitoa helpompaa.

Ulosotto on niin kutsuttua velan oikeudellista perintää. Laki ulosotosta määrää, miten ulosotto etenee ja mitä termi tarkoittaa käytännössä. Siksi lakiin tutustuminen on viisasta, jos olet päätymässä ulosottoon tai jos olet jo ulosotossa. Laki myös määrää, mitä omaisuutta sinut voidaan vaatia myymään velkojesi maksamiseksi.

Jos olet ulosotossa ja maksat osaa tuloistasi velkojen lyhentämistä varten, tilillesi jätetään aina suojaosuus. Se on rahasumma, joka sinulle jätetään elämistä varten. Jos sinulla on elätettävänä esimerkiksi lapsia, suojaosuus on suurempi.

 Ei lapsia eikä muita elätettäviäYksi lapsiKaksi lasta
Suojaosuus681,30 €925,80 € 1170,30 € 

Ulosotto on maksettu – saako luottotiedot takaisin?

Myös ulosotosta pois pääseminen on monivaiheinen prosessi. Jotta saat ulosottosi maksettua ja luottotietosi takaisin, sinun on odotettava, kunnes tuloistasi ulosmitattava osa on kattanut koko velkasi. Tämä on tavallisin tapa, jolla maksuhäiriömerkintä poistuu ulosoton välityksellä.

Jos tulojesi ulosmittaaminen ei kuitenkaan riitä velkojesi maksamiseen, siihen on olemassa muitakin keinoja. Voit esimerkiksi hakea kotikunnaltasi sosiaalista luottoa. Se on kohtuuehtoista lainaa, jonka tarkoituksena on mahdollistaa veloista selviäminen, jos velallisen tulot eivät riitä velan kulujen maksamiseksi. 

Viimeinen mahdollisuus ulosotosta poistumiseen on yksityishenkilön velkajärjestely. Sitä ei kuitenkaan sovelleta, ennen kuin kaikkia muita keinoja ulosoton maksamiseen on jo kokeiltu. Velkajärjestelyyn päätyminen vaatii ulosottoon päätymisen tavoin käräjäoikeuden päätöksen. 

Käytännössä järjestely toimii niin, että velalliselle laaditaan yksilökohtainen suunnitelma velkojen maksamista varten. Velkoja maksetaan määrätyn ajan verran, jonka jälkeen velallinen saa loput velkansa anteeksi ja luottotiedot takaisin. 

Yksityishenkilön velkajärjestelyn tarkoituksena on paitsi auttaa takaisin jaloilleen myös kannustaa pitkäjänteisempään ja suunnitelmallisempaan taloudenhoitoon.

Milloin luottotiedot palautuu?

Kun velat on onnistuttu maksamaan, luottotiedot saa takaisin ja velallinen voi jatkaa elämäänsä normaalisti. Tällöin esimerkiksi lainaa voi hakea ilman erikoismenettelyä ja pankit ja rahoituslaitokset luottavat jälleen entisen velallisen maksukykyyn – Tietenkin sillä edellytyksellä, että tulo- ja varallisuustilanne ovat asianmukaisessa kunnossa.

Luottotiedot voi menettää useampaan otteeseen, minkä takia jo velkojen maksun tai ulosoton aikana tulevaisuutta tulee suunnitella pitkällä tähtäimellä ja mahdollisimman realistisesti.

UKK – Luottotietojen saaminen takaisin

Ovatko maksuhäiriömerkinnät lopullisia?

Eivät ole. Mikäli henkilöllä on ainoastaan yksi maksuhäiriömerkintä, voi se poistua kolmen vuoden sijaan kahden vuoden jälkeen, mikäli merkinnän aiheuttaneen velan maksaa pois. Lainan takaisinmaksu poistaa maksuhäiriömerkinnän tietyissä tilanteissa lainan takaisinmaksun jälkeen.

Millä tavoin maksuhäiriömerkinnät poistuvat?

Yksittäinen maksuhäiriömerkintä poistuu 2-4 vuodessa, jos velat maksetaan pois. Jos velkoja ei makseta pois, merkinnät pitenevät. Tällöin ne vanhenevat itsestään, mutta vanhenemiseen kuluu pitkä aika, ja menettely on juridisesti monimutkainen.

Miten ulosottoon joutuu?

Velallinen henkilö päätyy ulosottoon käräjäoikeuden päätöksen perusteella. Ulosottoon voidaan joko määrätä tai siihen voi hakeutua itse.

Mitä ulosotto käytännössä tarkoittaa? 

Käytännössä ulosotto tarkoittaa sitä, että maksusopimuksen mukaan velallisen henkilön tuloista ja omaisuudesta siirretään eli ulosmitataan tietty osa, jota käytetään velan lyhentämiseen. Ulosotossa velat lyhenevät tasaisesti ja vakaasti.

Voiko luottotiedot menettää uudestaan?

Voi. Luottotiedot voi menettää uudestaan, mikäli raha-asioitaan ei hoida asianmukaisella tavalla. Luottotiedot voi saada takaisin samalla tavalla kuin ensimmäisen menetyksen jälkeen.

Andreas Linde
kirjoittanut
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.
LoanScouter » Talousopas » Tietoa luottotiedoista » Miten luottotiedot saa takaisin?