Kuukausitulot ovat yksi merkittävimmistä tekijöistä lainan saamisessa, mutta myös muut tekijät, kuten ikä, työsuhde ja asuinalue, vaikuttavat hakijan mahdollisuuksiin. Tämä analyysi perustuu LoanScouterin 1.–30. marraskuuta 2024 keräämään dataan ja tarkastelee, kuinka nämä tekijät muokkaavat lainan hakemista ja myöntämistä Suomessa.
Kuukausitulojen vaikutus lainanhakuun
Analyysissa käy ilmi, että keskivertotuloiset hakevat lainaa aktiivisimmin.
Ryhmässä, jossa kuukausitulot sijoittuvat välille 2 500–3 000 euroa, lainanhakijoiden osuus on suurin.
Toisaalta huomionarvoista on, että korkeampituloiset, esimerkiksi yli 6 000 euroa ansaitsevat, hakevat lainaa merkittävästi harvemmin.
Tämä voi viitata siihen, että heillä on enemmän vaihtoehtoja taloutensa rahoittamiseen.
Alhaisempituloisten osuus, kuten niiden, jotka ansaitsevat alle 1 000 euroa kuukaudessa, jää selvästi pienemmäksi.
Tämä voi kertoa joko heidän vähäisemmistä mahdollisuuksistaan saada lainaa tai siitä, että he eivät koe lainan hakemista taloudellisessa tilanteessaan realistiseksi.

Ikäryhmien rooli lainanhakijoiden joukossa
Ikäryhmittäin tarkasteltuna 30–39-vuotiaat muodostavat suurimman osan lainanhakijoista. Tämä on odotettavissa, sillä kyseinen elämänvaihe on tyypillisesti aktiivisinta aikaa perheen perustamisessa ja suurempien hankintojen tekemisessä, kuten asunnon ostossa. Nuorempien, 18–29-vuotiaiden, osuus on myös huomattava, mutta heillä tarpeet voivat liittyä enemmän arjen kustannuksiin tai pienempiin investointeihin.
Vanhemmissa ikäryhmissä lainanhakijoiden määrä vähenee selvästi. Erityisesti yli 60-vuotiaiden osuus jää alhaiseksi, mikä saattaa johtua sekä vähäisemmästä tarpeesta että tiukemmista luottopolitiikoista.

Työsuhteen vaikutus lainanhakijoiden profiiliin
Lainanhakijoiden työsuhteiden tarkastelu osoittaa, että vakituisessa työsuhteessa olevat ovat merkittävä enemmistö.
Tämä viittaa siihen, että vakaa tulotaso ja ennustettavuus ovat keskeisiä lainan saannin kannalta.
Toiseksi suurin ryhmä ovat eläkeläiset, mikä kertoo heidän tarpeestaan esimerkiksi terveydenhuollon kustannusten kattamiseen tai eläkkeen täydentämiseen.
Opiskelijat ja määräaikaisessa työsuhteessa olevat jäävät merkittävästi pienempään osaan.
Tämä heijastaa osittain heidän rajallisempia tulojaan ja suurempaa riskiä lainanantajan näkökulmasta, vaikka tarpeet voivat olla suuria esimerkiksi opiskeluun liittyvissä kustannuksissa.

Asuinalueiden merkitys lainan hakemisessa
Alueellinen tarkastelu paljastaa, että suurin osa lainanhakijoista tulee Uudeltamaalta, mikä on luonnollista sen suuren väestömäärän ja korkeampien elinkustannusten vuoksi.
Pirkanmaan ja Varsinais-Suomen osuudet ovat seuraavaksi merkittävimpiä, mutta niiden väestöpohjaan nähden osuudet jäävät maltillisemmiksi.
Pienempien alueiden, kuten Keski-Pohjanmaan ja Kainuun, osuus on odotetusti vähäisempi.
Tämä ei ainoastaan johdu väestömääristä, vaan myös alueiden alhaisemmista elinkustannuksista ja mahdollisesti vähäisemmistä lainantarpeista.

Yhteenveto
Kuukausitulot vaikuttavat lainanhakijoiden aktiivisuuteen merkittävästi, mutta muut tekijät, kuten ikä, työsuhde ja asuinalue, täydentävät kuvaa hakijoiden profiilista. Keskivertotuloiset ja vakituisessa työsuhteessa olevat ovat ylivoimaisesti suurin hakijaryhmä, mikä osoittaa vakaiden taloudellisten lähtökohtien tärkeyden.
Taloudellinen turvallisuus ja vakaus ovat avainasemassa lainan myöntämisessä. Data osoittaa, että asiakkaille on tärkeää löytää joustavia ja tarpeisiin sopivia ratkaisuja, jotka vastaavat heidän elämäntilanteeseensa.
Andreas Linde, LoanScouterin toimitusjohtaja.
Analyysin pohjalta on selvää, että lainantarjoajien on kehitettävä entistä personoidumpia palveluita, jotka huomioivat asiakkaiden yksilölliset tarpeet ja tarjoavat ratkaisuja vaihteleviin elämäntilanteisiin.