Käytännössä jokaisella suomalaisella on nykyisin pankkitili. Siitä on tullut niin normaali osa jokaisen kansalaisen taloudenhoidon työkalupakkia, että ymmärrämme silmiämme räpsäyttämättä, että yhteiskunnassa toimiminen ilman tiliä on mahdotonta. Siksi onkin hieman hämmentävää, että itse pankkien vertailu ja pankin valinta jää usein paitsioon. Sen sijaan useimmat suomalaiset pysyvät uskollisesti saman pankin asiakkaana lapsuudesta aina eläkepäiviin saakka, ja usein pankki valikoituu vain vanhempien tottumuksen seurauksena. Suomessa tämä on jossain määrin ymmärrettävää, sillä täällä toimivat pankit eivät eroa toisistaan yhtä radikaalisti kuin monissa muissa maissa.
Pankkeihin ja niiden eroihin perehtyminen voi kuitenkin tuoda yksittäisen kuluttajan taloudenhoitoon joustavuutta ja jopa säästöjä. Paras pankki tarkoittaa hieman eri asiaa riippuen siitä, mitä toiveita ja vaatimuksia kuluttajalla pankille on. Siksi oman taloustilanteen, kuten tulojen, kulujen ja omistusten kartoittaminen on hyvä keino aloittaa pankin etsintä. Tässä artikkelissa perataan auki muutamia seikkoja, jotka kannattaa muistaa, jos on aika avata uusi pankkitili tai pankin vaihtaminen mietityttää:
- Maksut ja kustannukset
- Maksuvälineet ja -kortit
- Lainat ja muut palvelut
Kulut ja kustannukset
Pankit tavoittelevat voittoa siinä missä muutkin yritykset. Niinpä ne veloittavat palveluistaan kuluja, joita kaikkien pankin asiakkaiden on maksettava riippumatta siitä, haluavatko he hyödyntää esimerkiksi pankin sijoitusmahdollisuuksia. Palvelumaksujen erot pankkien välillä kasvavat harvoin huomattavan suuriksi, mutta pidemmän päälle pienistä maksueristä kasvaa suuri summa. Näin ollen kuluttajan, joka ei aio käyttää pankkiasiakkuuttaan esimerkiksi sijoitusten tai vakuutusten hallintaan, kannattaa pankkeja vertaillessa keskittyä palvelumaksujen eroihin.
Pankkien palvelumaksujen kustannuksista voi olla vaikeaa saada tietoa. Joskus sopimukset ja niiden esittelyt ovat monimutkaisesti kirjoitettu, eivätkä ihan heti aukea lukijalle. Jotta palvelumaksut tai niiden summien suuruus ei yllätä, kannattaa tutustua aiheeseen sekä termien määritelmiin. Pankit saattavat veloittaa palvelumaksuja toiminnoista, joita on helppo erehtyä luulemaan ilmaisiksi, kuten käteisen nostamisesta pankkiautomaateilta tai tavallisen pankkikortin kuukausittaisesta käytöstä. Palvelumaksujen hinnastot saattavat myös muuttua vähin äänin, joten kannattaa pitää tarkkaa kirjanpitoa omista maksuista, jotta yllättävät kulut eivät aiheuta harmia tai ongelmia.
Pankkikortit, luottokortit ja muut maksuvälineet
Jos olet etsimässä pankkia, johon avata arkisille maksuille tarkoitettu käyttötili, on syytä selvittää mitä maksuvälineitä pankki voi hyödyntää ja millä hinnoilla.
Perinteiset pankit paikallisine konttoreineen myöntävät asiakkailleen usein pankkikortin tai luottokortin muutaman euron kuukausihintaan. Tämänkin asian suhteen pankkien väliset hintaerot ovat jokseenkin pieniä. Jos kuitenkin haluat käyttää useampaa korttia samanaikaisesti, edullisten korttien pankin valitseminen voi tuoda pidemmän päälle pienimuotoisia säästöjä.
Perinteisten pankkien lisäksi markkinoilla toimii myös modernimpia pankkeja, joiden toiminta tapahtuu kokonaan verkon välityksellä. Näiden pankkien toiminta saattaa olla paikoitellen täysin samanlaista kuin perinteisten pankkien, mutta joskus niissä on myös eroavaisuuksia. Verkossa toimivat pankit voivat esimerkiksi myöntää luottokortteja hyvin joustavasti ja dynaamisesti, mutta niiden kustannukset saattavat nousta perinteisen pankin myöntämää korttia suuremmiksi.
Monet luottokortit mahdollistavat rinnakkaiskortin myöntämisen esimerkiksi perheenjäsenelle. Näin tehdessäsi pidä aina huoli siitä, että perheen nuorimmillekin on puhuttu rahasta järjestelmällisesti ja tunnollisesti.
Lainat, sijoitukset ja muut palvelut – keskittämällä bonuksia
Monille pankeille pankkitilien ylläpitäminen on vain yksi osa liiketoimintaa. Niiden lisäksi pankit tarjoavat muita rahaan liittyviä palveluita, kuten sijoitus- laina- ja vakuutuspalveluita. Jos tarkoituksena on aktivoitua taloudenhoidon saralla yleisestikin, ja esimerkiksi vakuutusten uusiminen on ajankohtaista, kannattaa pankkia valitessa keskittyä niin kutsuttuihin keskittämisetuihin.
Keskittämisetuja tarjoavat pankit pyrkivät saamaan asiakkaidensa muutkin taloudelliset aktiviteetit oman toimintansa piiriin. Niinpä ne voivat tarjota esimerkiksi asiakkaalle alennuksen uudesta vakuutuksesta, jos asiakas siirtää sijoituksensa pankin palveluiden piiriin. Joskus keskittämisedut eivät kuitenkaan tuo niin paljoa säästöjä, että kaikki palvelut kannattaisi kerätä samaan nippuun. Esimerkiksi pankki, jonka tilinhoitokustannukset ovat erittäin edulliset, voi olla taloudellisesti keskittämistä kannattavampi valinta. Tällöin esimerkiksi laina-asioissa voi pankin sijaan kääntyä rahoituslaitosten lainoihin ja niiden kilpailuttamismahdollisuuksiin.
