Ensiasunto on hyvä mahdollisuus alkaa kerryttää pääomaa. Mutta harvalta löytyy asuntolainaan vaadittu omarahoitusosuutta, joka on usein ensiasunnon ostajalle 5 prosenttia asunnon myyntihinnasta. Tässä kuvioon astuu ASP-laina, joka on valtion tukema järjestelmä ensiasunnon hankinnan helpottamiseksi.
Lue seuraavassa vinkit ASP-lainan hakuun sekä ASP-säästämisen hyödyt ja haitat, joiden avulla ensiasunnon hankinnan suunnittelu voi olla hieman helpompaa. Muistathan myös aina kilpailuttaa asuntolainan ASP-säästämisen jälkeen, sillä ASP-tilipankkisi kautta hankittu asuntolaina ei välttämättä ole juuri sillä hetkellä se edullisin!
ASP-laina helpottaa ensiasunnon hankintaa
Koska asuntolainaa ei koskaan makseta täysin hankittavaan asuntoon vaadittavan summan verran, vaaditaan lainanottajalta omarahoitusosuus. Usein lainaosuus on enintään 85 prosentin verran asunnon arvosta. Ensiasunnon ostajalle myönnetty lainakatto on hieman korkeampi, enintään 95 prosenttia. Jäljelle jäävän osan voi rahoittaa ASP-säästämisen avulla.
ASP tulee sanasta asuntosäästöpalkkio, ja se on valtion takaama järjestelmä. Siinä ensiasunnon ostaja (15-39 -vuotias) tekee pankin kanssa sopimuksen ASP-säästämisestä. Hakijalle avataan tili, jonne on kahden vuoden aikana säästettävä vähintään 10 prosenttia hankittavan asunnon hinnasta. Säästämistä voi myös jatkaa tämän jälkeen.
Talletuksille maksetaan 1 prosentin vuotuinen, veroton korko ja sopimuksesta riippuen 2-4 prosentin lisäkorko. Tämä maksetaan säästöille, kun säästäminen on saatu tavoitteeseensa ja varat nostetaan. Kun säästämällä on saatu kerättyä vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, voi pankki myöntää asuntolainan. ASP-säästöt saa käyttöönsä vasta, kun asunnon kauppakirjat ovat allekirjoitettu. Toisaalta, jos säästämisen haluaa lopettaa ennen kuin kahden vuoden määräaika on täyttynyt, menettää ASP-lainan edut ja säästöilleen saa vain yhden prosentin koron.
Usein asuntolaina otetaan samasta pankista, missä ASP-tili on ollut. Tässä vaiheessa olisi kuitenkin hyvä kilpailuttaa eri tarjoajien asuntolainat, esimerkiksi Loanscouterin kautta, sillä vertailuttaminen tuo todistetusti säästöä. Lainojen koroista, kuten esimerkiksi todellinen vuosikorko, joka voi vaihdella eri tarjoajien välillä suuresti, voi säästää suuriakin summia.
Huomioi nämä kohdat ASP-säästämisessä
ASP-tili on kätevä tapa hankkia hyvää korkoa talletuksillesi. Ennen tilin avaamista on hyvä huomioida, että ASP-säästäminen eroaa hieman muista seuraavilla tavoilla:
- Hankittavan asunnon hinnasta tulee säästää vähintään 10 prosenttia ennen kuin asuntolaina myönnetään ja ASP-säästöt saadaan käyttöön
- Jos asunto ostetaan yhdessä toisen kanssa, molempien on säästettävä 10 prosenttia tulevan osuuden hinnasta (omistajuussuhde vähintään 50% asunnosta)
- Jos kyseessä on tontti, johon rakennetaan asunto, 10 prosenttia kokonaiskustannusarvioista tulee olla säästettynä
- ASP-tilille säästämisen tulee olla kolmen kuukauden aikana vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa
- 2-4 prosentin lisäkorko maksetaan vasta, kun säästötavoite on täynnä ja seuraavalta viideltä vuodelta
- Jos ASP-lainan korko ylittää 3,8%, valtio takaa 70% ylittävästä osuudesta
- ASP-säästämiseen liittyy paikkakuntakohtaiset enimmäismäärät
ASP-lainan hyödyt
- Hyvä tapa päästä kiinni pääomasijoittamiseen ja ensimmäisen asunnon omistamiseen
- Hyvä korko: ASP-tili kerryttää talletuksille 1 prosentin korkoa ja kun säästäminen on tavoitteessaan, saadaan sille vielä 2-4 prosentin lisäkorko
- Jos ASP-lainan korot nousevat säästöaikana yli 3,8%, valtio takaa 70%
- Jos asunto löytyy ennen kahden vuoden minimisäästöaikaa, voidaan pankin kanssa sopia väliaikaisrahoituksesta
ASP-lainan miinuspuolet
- Asuntolaina otetaan samasta pankista, missä ASP-tili on ja asuntolainan kilpailuttamista ei tehdä ollenkaan
- ASP-lainalla hankitun asunnon voi vuokrata enintään kahdeksi vuodeksi
- ASP-lainan saa käyttöönsä vasta kahden vuoden kuluttua säästämisen aloittamisesta ja kun 10% asunnon hankintahinnasta on kerättynä
Myös ASP-lainaa koskee korot sekä takaisinmaksuaika
Kaikista ASP-lainan hyvistä puolista huolimatta, on hyvä muistaa, että ASP-tili ja laina ovat sama asia, joten sitä koskee muiden lainojen tapaan sitä kerryttävät korot ja kulut sekä takaisinmaksuaika.
ASP-lainaan siis kertyy korkoa, joka muodostuu pankin viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko on yleisimmin euriborkorko. Jossain tapauksissa pankin oma prime-korko. Takaisinmaksuaika voi olla enintään 25 vuotta.
