Jos asuntolaina on sinulle ajankohtainen asia, kannattaa lukaista tästä artikkelista, mitä uutta on syytä ottaa huomioon näinä aikoina. Maailmanpoliittinen tilanne on aiheuttanut epävarmuutta talouselämään ja se heijastuu erilaisina asioina myös suomalaisille asunto- ja lainamarkkinoille.
Finanssivalvonta on kesän hiljaisuudessa antanut uuden suosituksen, jonka mukaan asuntolainan ottajan nettotuloista maksimissaan 60 % saisi kulua tulevan lainan lyhentämiseen. Tällä pyritään estämään ylivelkaantumisen aiheuttamia ongelmia, joista saattaa nousevien korkojen myötä syntyä ongelmia jo nykyisellään. Suositus koskee vain usein suurikokoisia asuntolainoja. Lainamarkkinoilla tarjonta erilaisista lainoista erilaisiin muihin tarkoituksiin säilyy ennallaan.
Miksi Fiva suosittelee uutta lainakattoa?
Finanssivalvonta on päättänyt suosittaa lainakattoa siis ensi vuoden alusta alkaen. Tämä on seurausta lähinnä kahdesta asiasta.
- Ensinnäkin, pankit ovat antaneet lainaa asunnonostajille ja asuntosijoittajille hyvin löyhästi pandemian aikana.
Toimintaympäristö on nyt muuttumassa ja kaikilla lainanottajilla ei ole kykyä arvioida tulojensa ja menojensa suhdetta rationaalisesti. Esimerkiksi tällä yksinkertaisella lainalaskurilla voit hahmotella, mitä korkoprosentin nostaminen tarkoittaa maksettavalle kuukausierälle ja takaisin maksettavalle kokonaissummalle.
- Toinen seikka, joka aiheuttaa epävarmuutta koko asuntomarkkinoita ajatellen, on juuri tuo korkotason nousu.
Jos asunto hankitaan suurella velkavivulla, mutta lyhennykset arvioidaan vain nykyisten tulojen ja nykyisen korkotason mukaan, voidaan parin vuoden aikajänteellä kohdata todellisia ongelmia. Yleistä korkotasoa nostetaan jopa keinotekoisesti, koska isossa kuvassa Euroopan Unionin tasolla suurten lainojen ottamista ei juuri nyt toivota. Asuntolainoja säätelevä Euribor-korko on noussut alle neljässä kuukaudessa jo yli 1 prosentin.
Onko nyt oikea hetki ostaa asunto ja ottaa asuntolainaa?
Asunnonostajan on nyt syytä olla järkevä ja perehtyä asioihin kattavasti. Asunnon hankkiminen ja lainan ottaminen ei ole koskaan pieni päätös, mutta juuri nyt on syytä tietää myös tulevaisuuden näkymistä normaalia enemmän.
Jos asuntolaina on sinulle ajankohtainen asia, niin kannattaa kysyä itseltään ainakin nämä kysymykset:
- Onko elämäntilanteeni riittävän vakaa ja toimeentulo turvattu?
- Tulevatko asumiskustannukseni nousemaan tai laskemaan nykyiseen asumismuotoon verrattuna?
- Kestääkö laskelmani kasassa, jos lainan korko jatkaa nousemistaan?
- Onko asunto helppoa myydä eteenpäin ilman suuria tappioita, jos kaikki ei mene suunnitelmien mukaan?
- Riittävätkö tuloni täyttämään uuden lainakaton ehdot?
Lainakaton on pidettävä myös stressitilanteessa
Fivan suositus siitä, että nettotuloista maksimissaan 60 % saisi kulua lainan lyhentämiseen, ei tarkoita vain nykyhetkeä. Tulevaisuus on korkojen osalta aina hieman arpapeliä, joten suunnitelman kestävyyttä täytyy arvioida ns. pahan päivän varalle. Stressitestissä korkotaso asetetaan tarkoituksella nykyistä korkeammalle. Lainan maksuaikahan voi olla vaikka 25 vuotta, joten kukaan ei voi tehdä täydellisiä ennusteita tulevista ansioista tai lainanhoitokuluista. Jos taloudellinen suunnitelmasi kestää lyhyellä tähtäimellä 60 % katon, vaikka lainan korko asetetaan nykyistä korkeammalle, on tilanne mainio. Kannattaa myös olla tietoinen oman lainan korontarkistuspäivästä, niin välttyy suurilta yllätyksiltä.
Miltä tulevaisuus näyttää?
Kaikista tärkeintä on olla tietoinen korkotasosta, nousevista kuluista ja uudesta suosituksesta lainakatoksi. Näin ollen olet myös tietoinen siitä, että velaksi asunnon ostamiseen liittyy nyt hieman suurempia riskejä kuin viimeiseen vuosikymmeneen. Mitään syytä paniikkiin nousevien korkojen tai hintojen takia ei kuitenkaan ole.
Fivan suosittama 60 prosentin maksimi lainanhoitokuluihin on enemmänkin hyvää maalaisjärkeä kuin mullistava uusi suositus. Melko harva ihminen, asui sitten vuokralla tai omistusasunnossa lainaa lyhentäen, tahtoisi ylipäänsä käyttää kiinteisiin asumiskustannuksiin yli 60 % nettotuloistaan. Fivan suosituksen tarkoitus on herättää pankit ja lainanhakijat välttämään ylivelkaantumisen riskiä tilanteissa, joissa asuntolaina ei välttämättä olisi hyvä ajatus alunperinkään.
