Gestion des finances : un meilleur accompagnement bancaire pour les personnes vulnérables

Gestion des finances : un meilleur accompagnement bancaire pour les personnes vulnérables

Les banques proposent-elles un accompagnement adapté à leurs clients vulnérables ? Selon une tribune rédigée par les chercheuses en gestion Marie-Hélène Broihanne et Daria Plotkina, les établissements bancaires devraient davantage accompagner leurs clients les plus vulnérables, qui, bien qu’ils ne rencontrent actuellement pas de difficulté financière, peuvent s’avérer particulièrement fragiles face aux chocs économiques. Qui sont ces “clients vulnérables”, et comment les banques peuvent-elles améliorer leur accompagnement ? On vous en parle tout de suite.

15% de clients passifs et vulnérables

Au total, 15% des clients des banques seraient en situation fragile, des personnes vulnérables face aux imprévus, dont la situation financière peut très vite se détériorer en cas de choc économique. Ces personnes ne disposent pas d’épargne, ils n’ont pas de projets à moyen terme, et ne sont pas touchés par des dettes liées à la souscription d’un prêt, dont le micro-crédit par exemple. Aux yeux des banques, il s’agit donc de clients “passifs”, qui ne sont que peu considérés, bien que des services adaptés à leurs besoins puissent être développés afin de leur permettre d’éviter une possible situation financière difficile.

Comment les banques peuvent-elles mettre en lumière ces clients ?

Ces clients vulnérables ne sont pas en situation de surendettement, ni de grande pauvreté, n’étant pas exclus du système bancaire. Pour autant, bien qu’il s’agisse de personnes souvent bien intégrées socialement, qui disposent de services bancaires de base, ils présentent des revenus modestes, et manquent de connaissances en ce qui concerne la gestion de leurs finances, des points qui peuvent les mener vers une situation financière compliquée, plus particulièrement face aux risques liés à la conjoncture actuelle.

15% de clients passifs et vulnérables

Pour identifier ces clients vulnérables, et leur proposer une accompagnement adapté, qui leur permette de faire face aux imprévus, les banques pourraient mettre en place différents outils : 

  1. En classant les clients sur une échelle de vulnérabilité, prenant en compte différents critères : l’âge, le genre, la situation maritale, les revenus perçus ou l’éducation, ainsi que les compétences financières des clients.
  2. Des questionnaires pourraient être proposés aux clients des banques de manière à interroger l’ensemble des consommateurs sur leurs connaissances financières, afin de mettre en avant les clients les plus vulnérables, qui profiteraient d’un accompagnement ciblé.
Ces questionnaires sont déjà proposés par les banques, qui doivent obligatoirement les présenter aux consommateurs qui souhaitent opter pour des investissements dans des produits risqués, en respect de la directive MiFID. Ces documents pourraient être adaptés et présentés à l’ensemble des clients des banques.

Quelles solutions mettre en place pour l’accompagnement bancaire des personnes vulnérables ?

Une fois les personnes en situation vulnérable mises en lumière grâce à ces différents procédés, les chercheuses proposent différentes pistes permettant de solidifier leurs connaissances et leur comportement face à leurs finances : 

  • Le développement d’outils de simulation. Différents outils de simulation pourraient aider les personnes vulnérables à faire des choix éclairés, qui leurs seront profitables à l’avenir.
  • Des agrégateurs de compte pour une vue panoramique des avoirs. Des startups ont développé des agrégateurs de compte, ce qui permettent aux clients disposant de différents comptes bancaires de bénéficier d’une vue d’ensemble panoramique de leurs avoirs.
  • L’éducation financière des jeunes. L’éducation financière doit être renforcée, ce qui pourrait passer par l’éducation financière des jeunes, dès l’ouverture d’un Livret Jeune par exemple, afin de les aider à développer leurs compétences financières.
  • Une sensibilisation à l’épargne. Sur les réseaux sociaux et à travers différents modes de communication, ces clients pourraient être sensibilisés à l’épargne, de manière à les protéger des coups durs liés à une situation financière tendue, face à une hausse des coûts de l’énergie et la lutte contre l’inflation qui concerne aujourd’hui la majorité des français.
Andreas Linde
Écrit par
Andreas Linde dispose de plus de sept ans d’expérience dans le domaine des prêts et sait tout ce qu’il faut savoir sur l’ARP, les prêts par annuités, les prêts en série, les obligations et d’autres nombreux termes pertinents concernant le secteur des prêts.
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