Et lån kan være en lang økonomisk forpliktelse, og derfor er det noen ting man burde vite om økonomi før man tar opp et lån. Et lån kommer med en rekke forpliktelser, så derfor er det nødvendig å undersøke hvilke typer lån som finnes, og kjenne til noen grunnleggende økonomiske faktorer som er vesentlig å kunne før man påtar seg gjeld. Det handler blant annet om å ha kunnskap om renter, egen økonomisk situasjon, låntyper, kredittscore, kostnader ved lån og konsekvenser hvis lånet ikke kan nedbetales. Alle disse tingene, og mer til, får du innsikt i her!
1. Privatøkonomi
Før man tar opp lån er det viktig å vurdere sin nåværende økonomiske situasjon og sørge for at man har evne til å betale tilbake lånet. Hva har du realistisk råd til? Dette innebærer å ha oversikt over ens nåværende inntekt, utgifter og gjeld, og å fastslå om man har nok økonomisk rom til å betale tilbake lånet og samtidig dekke daglige utgifter. Har man kontroll på privatøkonomien, da unngår man å havne i en gjeldsfelle. Er du usikker på hvor stort lån du kan påta deg, da er det en god idé å kjøre tallene gjennom en lånekalkulator og se på dine individuelle muligheter.
2. Renter: Fast og flytende rente
Forskjellige lån kan komme med fast eller flytende rente. Hvilken rente man velger avhenger av låntypen, personlige preferanser og om økonomiske forhold. Flytende renter kan gi lavere rentekostnader i perioder med lav rente, men kan også øke rentekostnadene hvis renten går opp. Denne rentebindingen passer for en økonomi som tåler at de månedlige kostnadene svinger.
Fast rente kan gi forutsigbarhet. Et fastrentelån har nemlig samme rente i hele låneperioden, men kan også føre til høyere rentekostnader hvis markedets rentenivåer faller. Det er viktig å nøye vurdere disse faktorene før man tar beslutningen om fast eller flytende rente.
3. Nominell og effektiv rente
Et lån har både nominell og effektiv rente, og det er viktig å ha forståelse for hva dette er for å kunne beregne nøyaktige kostnader på et lån.
Nominell rente er den rentesatsen som oppgis på selve lånet, for eksempel på et forbrukslån uten krav for sikkerhet, og er den renten som brukes til å beregne renteutgiftene. Denne renten er vanligvis oppgitt som en årlig prosentsats.
Effektiv rente er den totale kostnaden for et lån, inkludert eventuelle gebyrer og kostnader som påløper gjennom lånets løpetid.
4. Hva hvis jeg ikke kan tilbakebetale lånet?
Nordmenns personlige gjeld øker, og kan man ikke tilbakebetale et lån vil det få økonomiske konsekvenser. Potensielt kan det føre til at man havner i en vanskelig økonomisk situasjon. Noen av de vanligste konsekvensene i Norge er:
- Betalingsanmerkninger: Hvis man ikke betaler tilbake lånet som avtalt, vil det som regel føre til at man får en betalingsanmerkning på sin kredittscore. Dette vil gjøre det vanskeligere å få godkjent nye lån eller kredittkort, og kan også påvirke muligheten til å leie bolig eller få jobb i enkelte tilfeller.
- Inkasso: Långiver kan overlate saken til et inkassobyrå. Inkassobyrået vil da forsøke å kreve inn pengene på vegne av kreditor, og kan legge til gebyr og renter som øker det totale beløpet man må betale tilbake.
- Långiver går rettens vei: Hvis man fortsatt ikke betaler tilbake lånet etter at inkassobyrået har forsøkt å kreve det inn, kan långiver ta rettslige skritt mot deg. Dette kan føre til at saken går til retten og at man må betale saksomkostninger i tillegg til det opprinnelige lånebeløpet.
Hvis man ikke klarer å betale tilbake lånene sine kan man i noen tilfeller søke om en gjeldsordning. Dette gir låntaker muligheten til å tilbakebetale en del av gjelden over en lengre periode, eller slippe å betale tilbake gjelden avhengig av den spesifikke situasjonen.
