Lær hva en kredittscore har å si for deg
I Norge kommer du ikke til å ta opp et lån uten å gå igjennom en kredittvurdering. Men hva er egentlig en kredittvurdering, og hva påvirker din kredittscore? Svaret på dette finner du på denne siden.
En kredittscore vil være den mest avgjørende faktoren når man skal ta opp et lån. Hva kredittscore betyr og hva som bestemmer den er nok ikke alle vet. På denne siden går vi gjennom betydningen av den og hva du trenger å være bevisst på.
Å ta opp et lån online har blitt lettere for de fleste. Ofte er det en god løsning dersom du av en eller annen grunn mangler penger til noe viktig.
Men for å få låne penger hos en av de mange låneleverandører som tilbyr det, så må de først ta en kredittvurdering av deg. Det er en selvfølge for de og samfunnet at de tar en kredittvurdering, fordi det er i ingens interesse at folk får et lån de ikke kan tilbakebetale.
På tross av hvor viktig en kredittvurdering er og hvor mye den kan påvirke menneskers liv, så er det mange som ikke vet hva en kredittvurdering er, og hva den påvirker. Derimot vil du få svar på disse spørsmålene ved å lese videre på denne siden.
Her vil vi komme inn på følgende:
- Definisjonen av en kredittvurdering
- Hva påvirker en kredittscore
- Kan du ta opp et lån uten kredittvurdering?
Definisjon av en kredittvurdering
En kredittvurdering er en kontroll som gjøres som regel gjennom et kredittselskap, hvor de analyserer din økonomiske historikk og nåværende status, som videre rapporteres til de som gir ut lån eller til de skulle ha et særskilt behov for det. Kredittvurdering brukes også ofte når man tar opp et abonnement eller skal kjøpe noe på avbetaling.
I kredittvurderingen som gir deg din kredittscore vil de se etter hva som kan gjøre deg til en risiko eller hva som viser at du er trygg og pålitelig. Det vil si at de ønsker oversikt over hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake kreditt, sannsynligheten for at du kan frafalle som kunde og sannsynligheten for du følger dine forpliktelser.
Du kan selv gå inn på kredittsjekk.html?cta=Gratis%20kredittsjekk&previousPage=Kredittsjekk&entity=NO»>forskjellige sider på nett og sjekke din egen kredittscore, hvor du som regel må verifisere deg selv med bankid.
Hva påvirker din kredittscore?
Kredittvurderingen gir en poengsum, hvor jo høyere den er vil si hvor attraktiv du er som låntaker.
De følgende faktorene vil ha påvirkning for din kredittscore:
- Betalingsanmerkninger
- Om du har har inkassosaker
- Eksisterende gjeld
- Hvor stor din inntekt er (her sees det på din nettoinntekt)
- Om inntekten din har gått minket
- Varierer inntekten din?
- Din alder
- Er du tilknyttet et enkeltmannsforetak?
- Har du ofte endring av bostedsadresse
Når de ser på din nettoinntekt og variasjon så bruker dine siste tilgjengelige ligningstall og de siste 3 årene for eventuelle endringer. Din inntekt vil si hvor stort lån du er i stand til å bemanne.
Betalingsanmerkninger har mye å si for din pålitelighet, men dersom de blir betalt i sin helhet vil de forsvinne og skal ikke påvirke din kredittscore. Så for eksempel manglende betalinger for et gammelt abonnement vil ikke følge deg til graven så lenge du gjør opp for deg.
Hvordan rangeres en kredittscore?
Din kredittscore er en poengsum som sier hvor trygg du er som låntaker. Ofte vil du få poeng mellom 1 og 100 hvor jo høyere poengsum du har jo bedre.
Her ser du eksempel på en modell med poeng fra 1 til 100 og vurdering, hvor lavest risiko er 100 og høyest risiko 1.
| Poengsum | Risiko grad | Vurdering |
| 73-100 | «Lav risiko» | Anbefales at kunden blir godkjent |
| 62-72 | «Middels/lav risiko» | Anbefales at kunden blir godkjent |
| 50-61 | «Middels risiko» | Anbefales at kunden blir godkjent, men manuell vurdering bør gjøres. |
| 31-49 | «Middels/høy risiko» | Anbefales ytterligere manuell sjekk av kunden |
| 1-30 | «Høy risiko» | Anbefaler avslag. |
Slik får du en bedre kredittscore
Som nevnt over så er det mange faktorer som tar del i å avgjøre din kredittscore, men heldigvis er det mulig å forbedre den!
Høy alder kan påvirke din vurdering negativt og det er det lite du kan gjøre noe med, men det som påvirker mest negativt er anmerkninger som du kan fjerne ved å betale tilbake alt. Dersom du ofte skifter bostedsadresse vil det påvirke scoren negativt så hvis du kan opprettholde et stabilt boforhold så kan det forbedre din score.
Inntekt har også en stor påvirkning, så hvor mye du tjener og hvor stabil din inntekt er vil ha mye å si for om du får lån og hvor mye du får låne. Så dersom du ønsker en bedre score eller større lån så bør du øke din inntekt der det er mulig og i det minste sørge for å ha en så stabil inntekt som mulig.
For et boliglån forventes det at du har en form for sikkerhet i en egenandel eller eksisterende verdier. I tillegg må du ha en tilsvarende inntekt i forhold til størrelsen på lånet. Dette er ofte forhåndsbestemt, men bankene kan også ta individuelle vurderinger hvis du har en særskilt høy inntekt.
Dersom du ønsker et forbrukslån til for eksempel å pusse opp eller samle flere mindre lån så er det mange alternativer der ute og mange trenger begrenset med sikkerhet i inntekt, men de vil fortsatt være avhengig av en kredittsjekk.
Ofte stilte spørsmål om kredittvurdering
Det er kun de som har en “saklig grunn” til å ta en kredittvurdering som har lov. Dette reguleres av personopplysningsloven. Så det vil normalt si når det søkes om lån, når man kjøper på avbetaling eller oppretter ett abonnement som etterbetales.
Dersom du skulle oppleve at det har blitt gjort en kredittvurdering av deg som du ikke har kjennskap til så må du ta kontakt med bedriften direkte og eventuelt melde ifra.
Bankene er pålagt å ta en kredittsjekk. Det er en selvfølge for alle profesjonelle långivere å ta en kredittsjekk uansett for å unngå useriøse aktører og store tap. Lån uten kredittsjekk kan kun foregå privat.
Det flere store og små selskaper som i dag gjennomfører disse sjekkene. Noen av de største og mest kjente aktørene er Bisnode og Experian som bruker poengsummene 1-100, mens en annen kjent aktør, Lindorff bruker 1-5.
Informasjonen hentes fra en rekke register som du kan se her:
– Folkeregisteret
– By- og Sorenskrivere
– Norsk Eiendomsinformasjon
– Brønnøysundregisteret
– Forliksråd
– Skattedirektoratet
– Inkassoselskaper
