Det är en ostadig tid vi lever i. Den frasen har du säkert hört förut, och faktum är att den stigande inflationen, de höjda räntorna och den svaga kronan tillsammans med kriget i Ukraina fått många att oroa sig för sin privatekonomi.
Men det gäller att inte deppa ihop helt, för det finns faktiskt en del nyheter som kan bjuda på en hel del möjligheter. En av dem är Finansinspektionens besked om att bankernas marginal på bolån gått ner rejält under 2022 års andra kvartal. Vad det betyder och hur det kan påverka dig som konsument ska vi fördjupa oss om i den här artikeln.
Den lägsta bolånemarginalen på tio år
I hårda tider gäller det att spara pengar, och det gäller inte minst dig som står inför en stor utgift. Om du funderar på att köpa en ny bil eller renovera badrummet och behöver ett lån, vill du nog få det så billigt som möjligt. Det gäller även för dig som planerar att köpa bostad. I och med inflationen och de stigande räntorna är det just nu särskilt viktigt för den enskilde konsumenten att hitta så fördelaktiga villkor som möjligt.
Bankerna kan nämligen också tjäna olika mycket på sina bolån. De har ju också vissa kostnader för själva finansieringen av bolånen. Hur mycket de tjänar brukar kallas för deras bolånemarginal eller bruttomarginal, och är en beräkning av deras utlåningsränta minus finansieringskostnaden.
Varje kvartal publicerar Finansinspektionen siffror över bankernas bolånemarginal, som ett steg i att skapa större insyn för bolånekunderna. Trenden är markant nedåtgående, vilket syns väldigt tydligt i en rapport för det andra kvartalet 2022, där bolånemarginalen sjönk från 1,35 till 1,07 %. Det är den lägsta bolånemarginalen på tio år.
| År | Bolånemarginal (%) |
| December 2021 | 1,45 |
| Mars 2022 | 1,35 |
| Juni 2022 | 1,07 |
Den sjunkande marginalen beror på ökad konkurrens och en avvaktande marknad
Bankerna tjänar alltså allt mindre på sina bolån. Vad beror det här på? De senaste åren har både räntorna och finansieringskostnaden stigit, men den senare har alltså ökat mer än räntorna. Experter på ämnet lyfter fram lite olika förklaringar.
- Den avvaktande bostadsmarknaden. Höga räntor och upptrissade priser har gjort att fler bolånetagare tvekar och tar sig mer tid inför köpet. Kanske byter man även bank om man får ett erbjudande med lägre ränta.
- Banker lockar kunder med lägre räntor. Både nya och existerande kunder kan erbjudas mer förmånliga bolåneräntor, vilket är med sänkta bolånemarginaler för bankerna.
- Hårdare konkurrens på bolånemarknaden. Idag är det inte bara storbankerna som erbjuder bolån – det finns även en mängd småbanker och långivare som också kan ge förmånliga lån till kunderna. Det här drar ner räntenivåerna och även bolånemarginalen ytterligare.
Hur kan kunderna gynnas av en lägre marginal på bolån?
I en historisk kontext menar dock experter att marginalen på bolånen fortfarande är hög. Bankerna tjänar mycket pengar på sina bolån, och därför gäller det att som bolånekund vara uppmärksam på att få så bra villkor som möjligt när det är dags att förhandla om räntan.
Genom att vara en aktiv kund, som är påläst och jämför olika låne- och räntealternativ, gör du dig själv en stor tjänst och stärker dina kort på lånemarknaden. Precis som du ibland kanske byter elavtal eller mobiloperatör, är det en allt mer växande trend att byta bank om du blir erbjuden ett avtal med bättre villkor än det du har.
Att tänka på när du ska förhandla om räntan på ditt bolån
- En liten sänkning av räntan kan ge stor betydelse för din plånbok.
- Jämför och ta in bud från olika banker och långivare för att på så sätt sätta press på dem att komma med ett så bra erbjudande som möjligt.
- Kom ihåg att bankerna vill ha dig som kund eftersom de tjänar pengar på dig.
