Så här fungerar räntor för lån

Ska du ta ett lån? Att låna pengar kostar pengar och summan betalar man genom räntan. Men många svenskar har inte koll på olika ränteuttryck och skillnaden mellan exempelvis nominell och effektiv ränta. För att du ska kunna låna pengar på ett smart och genomtänkt sätt, behöver du veta hur räntorna fungerar för att kunna veta vilket alternativ som är bäst för dig. När du ska ta ett stort bolån är det du och din långivare som tillsammans kommer fram till vilken räntetyp som du ska ha.

Nominell och effektiv ränta

När du ska ta ett lån kommer du stöta på uttryck som nominell ränta. Detta är alltså den ränta som långivaren tar för själva lånet. Det är dock viktigast att kolla på den effektiva räntan. Den effektiva räntan är den ränta som oftast visas när du exempelvis kollar på lån på olika jämförelsesajter. I den effektiva räntan ingår dels den nominella räntan men också andra avgifter som långivaren tar för lånet. Den effektiva räntan anges som en årsränta i procent.

Ett exempel kan se ut så här:

  • Du ska låna 100 000 kronor
  • Lånet har rak amortering i fem år
  • Räntan ligger på 5 %
  • Uppläggningsavgift på 300 kronor
  • Aviavgift på 25 kronor
  • Du betalar månadsvis

Om man lägger ihop räntan med lånet plus alla avgifter blir den effektiva räntan (den egentliga räntan) 5,85 %. Efter att de fem åren är över har du totalt betalat 114 508 kronor (lånet kostade dig alltså 14 508 kronor). Detta är en viktig anledning till varför du bör kolla upp den effektiva räntan och hur den faktiskt kan skilja sig en hel del.

Fast och rörlig ränta

Räntan kan antingen vara fast eller rörlig när du tar ett lån. När räntan är fast innebär det att räntesatsen är samma hela perioden. Fast ränta är det absolut vanligaste när det kommer till bolån. Ser man istället på konsumtionslånen ser det annorlunda ut. Då är det nämligen rörlig ränta som används mest. När räntan är rörlig följer den räntemarknadens förändringar och kan alltså stiga eller sjunka.

Övriga avgifter när du lånar pengar

Som låntagare har du såväl skyldigheter som rättigheter. En av dina rättigheter är att alltid få bli informerad om lånets villkor. Detta ska vara tydligt och enkelt att hitta. Bland annat får det inte förekomma några dolda avgifter för lån, dessa ska stå med tydligt. Vanliga avgifter för lån är bland annat aviavgifter samt uppläggningskostnader. Dock får dessa kostnader enbart tas ut om detta är avtalat mellan låntagare och långivare innan kontraktet signeras.

Långivaren bestämmer räntan i Sverige

Huvudregeln i Sverige är att långivaren sätter räntan. Detta innebär att räntan kan skilja sig markant åt från olika långivare. Dock finns det som sagt en ny lag som trädde i kraft under 2018 och som gäller högkostnadskrediter. Du kan läsa om denna hos bl.a. konsumenternas.se. När det kommer till högkostnadskrediter gäller följande:

  • Räntan får aldrig överstiga 40 % över referensräntan (referensräntan sätts av Riksbanken varje halvår).
  • Dröjsmålsräntan får aldrig överstiga 40 % över referensräntan
  • Lånets totala kostnad får inte överstiga det dubbla lånebeloppet. Tar du ett lån på 10 000 kronor ska du aldrig betala mer än 20 000 kronor totalt alltså.
  • Endast dröjsmålsräntan får tas ut om låntagaren är försenad med inbetalningen, inga andra avgifter får alltså läggas på.
  • Man får endast förlänga den här typen av lån en gång.

Gäller det andra lån, som exempelvis bolån, gäller alltså fri räntesättning för långivarna. Du har mycket att vinna på att jämföra långivare på nätet. När du gör det görs nämligen bara en kreditupplysning via UC. Kom ihåg att du som låntagare ofta har stora möjligheter att förhandla ner räntan. Du kan antingen prata med din fysiska bank eller kontakta banker och långivare online. Det är även möjligt att hitta helt räntefria lån, dock brukar det gälla en räntefri period och inte för hela lånet.