La supervisión del Banco de España: condiciones, límites y seguridad

La supervisión del Banco de España condiciones, límites y seguridad

Recientemente, el Banco de España (BDE) ha reconocido que los intermediarios del mercado crediticio actualmente se enfrentan a muchos desafíos, incluidos los impactos de la pandemia de COVID-19 y varias reformas legislativas importantes que entraron en vigencia este año fiscal. En ese sentido, es importante conocer el rol del máximo supervisor financiero del país en los préstamos rápidos y créditos que los usuarios acabamos contratando en bancos o prestamistas.

El papel del Banco de España en el riesgo y las condiciones del crédito

En 2014, el BDE adaptó su programa de trabajo para reducir el número de revisiones de los intermediarios del mercado financiero y ajustó algunos aspectos regulatorios vinculados a la concesión de financiación. Si bien se enfocan en apoyar a las empresas y a la recuperación económica, se toman medidas coercitivas cuando haya evidencia de mala conducta y sea de interés público hacerlo.

Las tasas de interés históricamente bajas y la búsqueda continua de rendimiento han inflado el apetito por el riesgo de los inversores minoristas y han estimulado la actividad fraudulenta. Si bien el Banco de España busca identificar y cerrar rápidamente las estafas, se alienta a los intermediarios del mercado a concienciar a sus clientes sobre el entorno de mayor riesgo. Del mismo modo, se han habilitado algunos canales para que los usuarios podamos reportar cualquier entidad o actividad que consideremos sospechosa.

Importante: Algunas de las medidas, vigentes desde enero de 2022, pasan por poner límites al endeudamiento máximo y al plazo de vencimiento, así como moderar las condiciones de concesión de créditos, en especial en casos de riesgo.
El papel del Banco de España en el riesgo y las condiciones del crédito

Garantías para el usuario final

Esta normativa implica un concepto clave: que los titulares de licencias de proveedores de financiación no deben celebrar un contrato de crédito con un consumidor, ni sugerir un contrato de crédito a un consumidor o ayudar a un consumidor a solicitar un contrato de crédito si el contrato de crédito no es adecuado para el consumidor. Se trata de estimular sólo la contratación responsable de préstamos, minicréditos y minipréstamos por igual.

¿Lo sabías?: Hay algunos prestamistas de los que operan en España (no todos), que han optado por agruparse en una asociación como la AEMIP, la Asociación Española de Micropréstamos, que dispone de un interesante código ético y de buenas prácticas al cual las entidades miembros de la asociación se comprometen.

Como entidades prestamistas, deben decidir cómo el consumidor delante de ellas cumplirá con las obligaciones crediticias responsables. Las obligaciones de préstamo responsable implican:

  • Hacer comprobaciones razonables sobre la situación financiera de un consumidor y sus requisitos y objetivos por los cuales solicita financiación.
  • Tomar medidas razonables para verificar la situación financiera de un consumidor.
  • Hacer una evaluación preliminar (si está proporcionando asistencia crediticia) o una evaluación final sobre si el contrato de crédito ‘no es adecuado’ para el consumidor.
  • Si un consumidor lo solicita, proporcionarle una copia escrita o una respuesta informada de la evaluación preliminar o evaluación final (según corresponda), para que el consumidor entienda el motivo de la denegación, si se da el caso.
Andreas Linde
De
Andreas Linde cuenta con más de siete años de experiencia en el ámbito económico de los préstamos y conoce todo sobre ARP, préstamos de anualidades, préstamos en serie, bonos, así como otros términos relevantes en la industria de los préstamos.
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