Alle som har et lån, lite eller stort, vil selvfølgelig gjerne ha den laveste renten som finnes. Mange banker og låneinstitutter kjemper om å ha de billigste lånene, men det hele er i prinsippet styrt av Norges Bank sin styringsrente. Hvis du for eksempel tar opp et huslån eller et studielån, kan du som regel velge om du vil ha en fastrente eller flytende rente. Men hva er egentlig forskjellen, og kan det lønne seg å binde lånet til en fastrente? Her ser vi nærmere på det hele, slik at du kan bli klokere på hvilke alternativer du har.
Ulike bindingsperioder
Hvis du velger et lån med fastrente, inngår du en avtale med låneutbyder om en garantert fast rente på lånet ditt for en avtalt periode. Denne perioden kan variere, og du kan å binde lånet til en slik fastrente i enten 3, 5 eller 10 år. Hvis du derimot velger en flytende rente, får du en rente på lånet som følger svingningene på markedet. Den faste renten er i dag på et historisk bunnivå, noe du kan lese om mer på dnb.no.
Spørsmålet omkring fastrente og flytende rente er for det meste kun aktuelt ved større lån som for eksempel huslån og billån. Hvis du for eksempel skal låne et mindre beløp på nettet, så får du tilbud om en fast rente du enten kan akseptere eller ikke. Hvis du skal oppta et lite forbrukslån, så er det viktig at du benytter deg av en sammenligningstjeneste som for eksempel Loanscouter.com. Et eksempel på et smålån fra Loanscouter.com, er fra Lendo – Eff. rente 11,9%, kr 150.000, o/5 år. Kostnad kr 46.600, totalt kr 196.600
Er det ene bedre enn det andre?
Ekspertene er forsiktige med å anbefale det ene fremfor det andre, siden markedet hele tiden svinger. Men for mange er det uten tvil en sikkerhet i å velge fastrente, slik at de hele tiden vet hva de har å rutte med, og slipper å engste seg for større utgifter i denne perioden. For mange blir det dermed lettere å legge et fremadrettet budsjett, siden man hele tiden er klar over hva utgiftene på lånet er. Fastrenten befinner seg som sagt på et historisk bunnivå, og Dine Penger har skrevet om hvor du finner de billigste.
Men selv om fastrente umiddelbart kan virke som en god idé, så er det tidspunktet for når du binder renten som avgjør om du vil tjene eller tape penger på det. Fordelen med en flytende rente, er nemlig at du kan sette penger til side når renten er lav, og eventuelt investere slik at du får en gunstig avkastning. Du kan også trekke deg fra avtalen om en fastrente, men ofte koster det en del hvis du har bundet på et høyere nivå enn det fastrenten ligger på når du går ut av avtalen.
Hva bør man velge?
Som en tommelfingerregel kan man si at flytende rente passer best for de som har en sterk økonomi som kan tåle svingningene i markedet, og for de som ønsker en fleksibel nedbetalingsløsning.
Fastrente passer best til de som vil vite hva de skal betale måned etter måned, år etter år, og som dermed oppnår en følelse av trygghet ved å ha forutsigbare låneutgifter. Med en fastrente behøver man altså ikke å bekymre seg om hvordan det går med verdensøkonomien på samme måte som de som har en flytende rente.
Det kan være store forskjeller på et alminnelig forbrukslån, så det er derfor viktig at man benytter seg av en sammenligningstjeneste som for eksempel Loanscouter.com. Hvis du ser etter et forbrukslån hos Loanscouter.com, så husk å legg merke til den effektive renten hos de forskjellige utbyderne. Her kan det nemlig være mange penger å spare.
Kombiner fastrente og flytende rente
I gjennomgangen ovenfor kan det virke som det er enten eller. Men slik er det ikke alltid. For ofte kan du binde renten på deler av lånet ditt, mens resten har en flytende rente. Dette er selvfølgelig opp til den enkelte, men det kan være en god idé hvis du gjerne vil beholde fleksibiliteten til å endre terminbeløp og betale mer eller mindre, hvis du ønsker det. På denne måten sikrer du deg dessuten mot at lånet plutselig blir for dominerende og ødeleggende for deg hvis renten stiger mye. Hvor stor av lånet du bør binde til fastrente er selvfølgelig en vurderingssak, men du bør tenke over hvor stor eller liten renteøkning som skal til før du merker det. Hvis det ikke skal den store renteøkningen til før du får økonomiske problemer, bør du binde en stor andel av lånet ditt.
