¿Qué es el scoring de crédito y para qué se usa?
Tras muchas preguntas sobre qué se entiende por “scoring” o “score”, pasemos a la definición más básica.
Se trata de un sistema de calificación automática que las entidades financieras utilizan a la hora de tomar decisiones, para que la gente pueda tener acceso o no a una financiación.
Es decir, es un programa informático que aprueba o no de manera objetiva según unos cálculos
matemáticos quién es apto o no para un préstamo sin que entre el factor humano en esta decisión, aunque en algunas entidades también se usa el sesgo de los empleados para comparar.
El score crediticio se calcula en base a unos elementos personales, que van desde la edad, estado civil a los productos financieros contratados para saber la probabilidad de impago de una persona a la hora de pedir una financiación.
Se realiza a través de un programa informático, lo que hace que el sesgo humano no influya demasiado en la toma de decisiones y la respuesta positiva o negativa de las entidades financieras pueda ser mucho más rápida.
En definitiva, es un programa crucial que ha homogeneizado muchas respuestas y, sobre todo, ha avanzado en la aprobación o rechazo de préstamos ya que la respuesta es prácticamente instantánea.
En este artículo, aprenderás lo siguiente:
- Cómo se calcula el scoring
- Qué significa tener un score crediticio mayor o menor
- La posibilidad o no de aprobar préstamos con score crediticio bajo
¿Cómo se calcula el scoring crediticio?
Existen numerosos elementos de una persona que puede utilizar el programa informático que calcula el scoring crediticio. Básicamente, lo que va a medir es el historial crediticio de un individuo que busca tener acceso a una financiación.
En ese historial crediticio aparecen todos los movimientos que hayas hecho en el pasado, los que tengas pendientes o estés cumpliendo en ese momento con las entidades financieras, como pueden ser los préstamos vencidos, las hipotecas que se te hayan concedido. En general, los préstamos que se te hayan concedido.
¿Pero cómo un programa informático puede tener todos esos datos? Muy sencillo. Con cada operación que realices con una entidad financiera, ésta última la registrará en su base de datos y, en caso de que no hayas podido solventar una deuda, también figurará en un listado de morosos, como el del Cirbe o la ASNEF en España.
Para empezar, el scoring crediticio se calcula en base en la información personal de cada individuo, como puede ser:
- Edad
- Estado civil
- Estado socioeconómico
- Si se tiene tarjeta de crédito, cuenta corriente y otro producto financiero
Con estos datos en el software, el método podrá analizar toda la información para dar una puntuación sobre si la persona que ha demandado la financiación tiene la suficiente solvencia para hacer frente a una deuda y, sobre todo, las probabilidades de impago.
Por ese motivo, es importante que conozcas tu score de crédito antes de solicitar un préstamo, bien sea personal o hipotecario, para conocer también los motivos en caso de que seas rechazado.
Ventajas e inconvenientes de un score crediticio bajo y alto
Como hemos mencionado anteriormente, el score crediticio desempeña un papel esencial en los productos financieros adquiridos.
Las diferencias entre un score alto y bajo son simples: Las personas con una puntuación más alta son las que se consideran de menor riesgo. Esto es una ventaja ya que tienen más probabilidades de que los prestamistas les concedan la financiación, mientras que aquellas que obtengan una puntuación baja tienen bastante complicado que una entidad financiera le pueda otorgar un crédito, un claro inconveniente.
Sin embargo, no es imposible que te concedan un préstamo si tienes un score bajo. Esto es una de las pocas ventajas que se pueden mencionar realmente de tener un score bajo ya que las entidades financieras privadas pueden conceder a personas con un score por debajo de 600.
En todos estos casos es necesario recordar que cada entidad financiera tiene una diferente política en lo que respecta a la concesión de un préstamo en base a los resultados del score crediticio.
Por ello, se recomienda que, además de hacer un simulador del score crediticio previo a la solicitud de la financiación, se busquen y se presenten todos los documentos que creas conveniente para que la entidad financiera tenga toda la información disponible cuando se ponga a estudiar tu caso. Y es que todas las veces que se te rechaza y lo vuelves a reclamar pidiendo la misma financiación aparecerán en tu historial crediticio, lo cual puede afectar a tu puntuación en el scoring.
El score crediticio puede ir desde los 300 hasta los 900 puntos y se puede dividir como se muestra a continuación:
| Score | Evaluación | Posibilidad de conseguir la financiación |
| 300-599 | Mala | Pocas posibilidades. Bastante trabajo para mejorar el crédito. |
| 600-649 | En buen camino | Aún con deudas pendientes pero con probabilidades |
| 650-719 | Bueno | Puedes conseguir financiación pero no con los mejores tipos de interés |
| 720-799 | Muy bueno | Porcentajes de interés muy bueno |
| 800-900 | Excelente | Beneficios de las mayores ventajas de un crédito |
Preguntas Frecuentes – Qué es el score crediticio
Hay varios factores que pueden afectar al score crediticio que pueden ir desde todas las deudas pendientes que tengas con el banco, el impago de algún crédito o incluso que hayas solicitado y rechazado un préstamo en varias ocasiones.
Sí, funciona y mejor de lo que crees. Por ejemplo, los préstamos rápidos sin papeles, que se demandan muchísimo en la actualidad, se construyen gracias a los scoring crediticios que realizan las entidades financieras. De ahí, la respuesta instantánea de esas corporaciones. Cabe destacar que es un programa informático con un margen de error, por lo que la intervención humana también puede ser necesaria para precisar el resultado final.
No es obligatorio, pero sí es recomendable que calcules tú mismo o uses un simulador de score crediticio antes de acudir a la entidad financiera o a su página web para solicitar la financiación que estás pensando.
Lo cierto es que es recomendable que tengas un score crediticio alto para poder obtener los mejores tipos de interés en tu financiación, pero no es necesario que lo tengas para obtener una financiación ya que algunas entidades financieras te lo podrían conceder.
Hay varias formas para mejorar tu score crediticio, como aumentar tu saldo de la tarjeta de crédito, pagar las cuotas vencidas o comprar productos a plazo.
