Oletko miettinyt lainaa ottaessasi minkälaisia kuluja se sisältää? Olipa kyseessä sitten opintolaina, kulutusluotto, laina asuntoa tai autoa varten – lainanantajat ansaitsevat rahaa perimällä sinulta korkoa.
Korko on siis se hinta, jonka maksat siitä, että lainaat rahaa lainanantajalta. Se tarkoittaa sitä, ettet ainoastaan maksa takaisin lainaamaasi summaa, vaan maksat myös otetun lainan lisäksi ylimääräisen summan eli koron. Korkokatto voi auttaa hallitsemaan juurikin koroista syntyviä lisäkuluja.
Korkokatto luo turvaa taloudenhallintaan suojaamalla korkojen nousulta
Laina sisältää aina kuluja, kuten tilinhoitokuluja ja korkoja. Näistä erityisesti korko voi muuttua lainavuoden aikana rahataloudellisen tilanteen mukaan. Pankki määrittää koron suuruuden itse ja Euribor-korkoa seuraten, jotka joko muuttuvat tai pysyvät samoina lainavuoden aikana. Lainaan voidaankin lisätä korkokatto, joka auttaa ennakoimaan lainaan liittyviä kuluja – vaikka korot muuttuisivatkin lainavuoden aikana.
Korkokaton avulla lainan viitekorolle voidaan määrittää yläraja jopa 14 vuoden ajaksi. Erityisesti näin korkean korkojen ja inflaation aikaan talous voidaan turvata pidemmäksi aikaa seuraavilta koronnostoilta.
Korkokaton avulla voidaan siis asettaa lainan korolle ylätaso, mutta samalla voidaan hyötyä myös laskevista koroista. Jos siis lainan viitekorko on alle asetetun tason, matalista koroista voidaan hyötyä.
Korkokatto joustaa näin ollen aina lainamääräsi mukaan ja lainan takaisinmaksuohjelma pysyy joustavana, suojaten sinua taloudellisesti. Miten tämä käytännössä ottaen toimii? Lainan takaisinmaksuohjelmaan voidaan sopia muutoksia, esimerkiksi maksamalla lainan takaisin ennenaikaisesti.
Maksamasi koron määrään vaikuttavat myös seuraavat seikat:
- Luottotietosi
- Lainasummasi
- Lainaehtosi
Miten korkokaton hinta määräytyy?
Suunnittelemasi lainan kiinteiden korkokustannusten laskeminen on suhteellisen yksinkertaista. Sinun tarvitsee vain tietää:
- Lainan määrä
- Korko
- Lainan takaisinmaksuaika
Esimerkki: Suunnittelet 30 000 euron yhdistelylainaa, joka maksetaan takaisin 60 kuukauden aikana 5 prosentin korolla. Näin ollen lainan arvioidut kuukausikulut olisivat 566 euroa (sisältäen takaisin maksettavan summan sekä korot) ja maksamasi korko yhteensä 3 968,22 euroa (lainan takaisinmaksun päättymisen aikaan).
Loppujen lopuksi ennen lainan ottamista on tärkeää laskea ja käydä tarkkaan läpi, kuinka paljon maksat korkoa, jotta lainan todelliset kustannukset saadaan selville. Kysy aina lainanantajalta arvioidaanko korko yksinkertaisen koron vaiko lyhennysaikataulun mukaan, ja käytä tähän perustuen sopivaa laskuria, jotta saisit mahdollisimman tarkan arvion.
Muista myös tekijät, jotka vaikuttavat maksamaasi korkoon. Pienempi lainamäärä tai lyhyempi lainan takaisinmaksuaika saattaa olla kannattavaa, jolloin mahdollistat suuremman osan ansaitsemistasi rahoista pysyvän taskussasi eikä lainan kuluissa.
Lisäksi positiiviset luottotiedot ennen lainahakemuksen tekemistä sekä eri lainantarjoajien kilpailuttaminen on varma keino saada mahdollisimman edullinen tarjous koroista.
Korkokaton tuomat edut ja haitat
Kiinteäkorkoinen laina tarjoaa luonnollisesti lainanottajille sekä etuja että haittoja. Seuraavassa tarkastelemmekin korkokaton etuja ja haittoja, joka voi auttaa päättämään kannattaako kiinteä- vai vaihtuvakorkoinen laina juuri sinun tilanteessasi.
Korkokaton edut:
- Lainan tulevia kuukausikuluja on helpompi ennakoida
- Järkevämpi vaihtoehto alhaisten korkojen aikaan
- Helpompi laskea lainanoton pitkän aikavälin kustannukset
Kiinteät korot ovat oiva tapa lisätä ennustettavuutta, koska kuukausittaiset lainamaksut pysyvät samoina kuukaudesta toiseen, aina lainakauden loppuun saakka. Lisäksi kun yleinen korkotaso on matalalla tai lähellä historiallisia alhaisia tasoja, kiinteän koron omaava laina voi olla houkuttelevampi ratkaisu kuin odottaa ja arvioida korkojen vaihteluita laina-ajan aikana.
Korkokaton varmasti suotuisin etu on se, että lainan tai luottolimiitin kiinteä korko helpottaa lainanoton elinkaarikustannusten laskemista, sillä korko ei muutu.
Korkokaton haitat:
- Lainan korko voi olla korkeampi kuin sinä hetkenä vallitseva yleinen korkotaso
- Jos korot laskevat, saatat maksaa lainastasi enemmän
- Jälleenrahoitus alhaisemman koron omaavaan lainaan voi olla aikaa vievää ja kallista
Vallitsevasta korkotasosta riippuen on mahdollista, että kiinteäkorkoisen lainan korko voi tulevaisuudessa olla korkeampi kuin korkokaton omaavan lainan. Jos yleinen korkotaso laskee, saatat omistaakin lainan, jonka korko on korkeampi kuin vaihtuvakorkoisen lainan, jonka korkotaso pysyy viitekoron mukana.
Jälleenrahoitus korkokatolla varustellusta lainasta vaihtuvakorkoiseen lainaan voi säästää rahaa korkojen laskiessa, mutta se voi olla aikaa vievää ja sulkemiskustannukset voivat olla korkeat.
